Статья по финансам: Финансовые статьи | Управление и финансы.

Содержание

Финансовые статьи | Управление и финансы.

Отзывы участников семинаров:

«Тема планирования и бюджетирования раскрыта достаточно полно. Было интересно самостоятельно подготовить прогнозный отчет о прибылях и убытках и особенно прогнозный баланс», — Бреславский Владимир, заместитель директора по экономике и финансам, ЗАО «Многовершинное», Хабаровский край.

«Кратко и при этом подробно описана система работы казначейства. Очень хороший преподаватель, огромное спасибо», — Болотова Светлана Сергеевна, казначей, «Акадо», Москва.

«Хороша сама идея семинара по ценообразованию – рассмотрение в комплексе маркетинга и финансов. Понравилась логика изложения материала, связь теории с практикой (примеры и задачи), доступное объяснение», — Инберг Анна Евгеньевна, менеджер по продажам, ООО «Вистеон Автоприбор Электроникс», Владимир.

«Семинар полностью оправдал ожидания. Полученные знания помогут разобраться в финансовой и бухгалтерской отчетности, увидеть нужные цифры в море информации. Также узнала много нового об анализе фин. деятельности», — Никонова Наталья Валентиновна, руководитель проектов отдела связи «X5 Retail Group», Москва.

«Понравилось освещение вопросов по организации внутреннего контроля через управленческий учет», — Романюк Ю.А., руководитель контрольно-ревизионной службы ООО «Аксон», Кострома.

«В семинаре понравилась его практическая направленность на создание системы управления дебиторской задолженностью. Было рассмотрено большое количество практических инструментов по улучшению собираемости денег. Много примеров из реальной практики, что дает возможность применить полученные знания в своей дальнейшей работе. Спасибо!» — Кузьминич Андрей Викторович, Коммерческий контролер ООО «Модерн Машинери Фар Ист», Магадан.

«Структурированные знания по всем функциям казначейства в доступной форме», — Нестеров Е.В., гл. специалист, «Росатом», Москва.

«После прослушивания семинара имею общую картину по бюджетированию, что и являлось целью. Все возникающие вопросы пояснялись сразу. Много практических заданий. Желаю процветания Школе бизнеса «Альфа», — Баклыкова Наталья Владимировна, ведущий специалист «ГПН-Логистика», Москва.

«Очень все понравилось! Пришла второй раз, была на семинаре по другой теме. Материал представлен очень подробно, все понятно на основе примеров. Удалось проанализировать и собственное предприятие, так как было мало участников и получилось практически индивидуальное занятие. Спасибо!» — Куксова Валерия Владимировна, экономист, ООО «Стройстандарт», Москва.

Другие отзывы по направлениям семинаров >>>

Статьи о финансах.

Финансы.

Раздел «Финансы» — это собрание полезные и интересных статей на финансовую и околофинансовую тематику. Здесь Вас ожидают публикации на тему кредитов и займов, банков и банковской деятельности, заработка в интернете и в реальной жизни.

В сегодняшнем мире деньги играют очень значимую роль. Поэтому периодически читать статьи по финансам – это занятие необходимое. Узнавая больше о мире финансов, Вы становитесь более грамотным, что, в свою очередь, вполне может привести Вас к обогащению.

С другой стороны знания в области финансов помогут избежать обмана со стороны банков, МФО и иных организаций, с которыми Вам придётся столкнуться.

Онлайн-энциклопедия Infoogle поможет Вам в получении необходимых знаний.

Самые популярные материалы

Последние публикации

Почему люди оформляют кредиты?
Если уж и брать кредит, то на выгодных условиях, правильно? Никто ведь не хочет переплачивать проценты, ведь, если берёшь кредит, то подразумевается, что лишних денег нет.
Выгодоприобретатель — кого называют этим словом в бизнесе
В бизнес-практике часто можно встретить термин «выгодоприобретатель». Несмотря на то, что базовое значение слова кажется очевидным уже из его звучания…
Дистрибьютор — кто это такой и чем занимается?
Дистрибьютор — это компания, выполняющая функции официального представителя и продвигающая товар бренда согласно заключенному контракту
Аккредитив — что это такое, и в каких случаях его используют
Крупные финансовые сделки всегда связаны с большими рисками… В данной статье разберёмся, что такое аккредитив.
«Спасибо от Сбербанка» — как стать участником программы, и как пользоваться бонусами?
Каждый, у кого есть пластиковая карточка этого банка, может стать участником специальной программы «Спасибо от Сбербанка».
Страховая и социальная пенсия: что это такое, и в чём разница?
Пенсия — это денежное пособие от государства, на получение которого имеет право любой нетрудоспособный человек. Но что такое социальная и страховая пенсия?
Мерч — что это, где встречается и почему пользуется популярностью?
Мерч — модное слово, которое можно услышать в основном в молодежном сленге. Но что такое мерч, говоря простыми словами?
Тендер — что это за система, и чем она выгодна?
В разговорах и статьях на бизнес-тематику, в прессе и по телевидению можно часто столкнуться с таким понятием, как тендер. Но что это такое?
Инсайдер — кто это, и в чем его польза?
Инсайдеры — это люди, которые находятся внутри некой организации или компании людей и обладают информацией, недоступной для других.
Бенефициар — кого называют этим словом в деловой и юридической сфере?
В юридической и деловой практике часто можно встретить термин «бенефициар» — но не всегда понятно, что именно подразумевается под этим словом.

Cамые цитируемые статьи по корпоративным финансам 2018

Когда в магазинах появляются новогодние ёлки, самое время подводить итоги года. И сегодня в нашей подборке одни из самых цитируемых статей по корпоративным финансам на Google Академии, опубликованных в 2018

Цитируется: 283. Intangibles

Lev, Baruch Itamar, Intangibles (July 23, 2018) Данная работа посвящена нематериальным активам – как одним из важнейших для современных компаний. Автор подчеркивает, что нежелание менять стандарты отчетностей под новые реалии влечет за собой вред для инвесторов, и предлагает свои методы учета для решения этой проблемы.

Цитируется: 53. Do long-term investors improve corporate decision making?

Jarrad Harford, Ambrus Kecskés, Sattar Mansi. (2018) Do long-term investors improve corporate decision making? Journal of Corporate Finance. Elsevier
Авторы изучают влияние инвестиционных горизонтов на принятие корпоративных решений. Говорят об улучшении качества управления и уменьшении стимулов к мошенничеству и обману у менеджеров при наличии мониторинга со стороны долгосрочных инвесторов.

Цитируется: 42. Measuring firm size in empirical corporate finance

Chongyu Dang, Zhichuan (Frank) Li, Chen Yang, Measuring Firm Size in Empirical Corporate Finance, Journal of Banking and Finance (2017), doi: 10.1016/j.jbankfin.2017.09.006
Статья посвящена сравнению различных прокси, используемых для измерения и учета размера компаний при исследованиях. Авторы доказывают, что выбор прокси имеет значение при проведении анализа и влияет на результат, что говорит о необходимости теоретического и эмпирического обоснования использования того или иного приближения.

Цитируется: 26. Inflation in Brusov–Filatova–Orekhova Theory and in Its Perpetuity Limit Modigliani–Miller Theory

Brusov P., Filatova T., Orekhova N., Eskindarov M. (2018) Inflation in Brusov–Filatova–Orekhova Theory and in Its Perpetuity Limit Modigliani–Miller Theory. In: Modern Corporate Finance, Investments, Taxation and Ratings. Springer, Cham, DOI

Работа посвящена развитию изначальной модели авторов добавлением инфляции, а также изучением влияния данного фактора на стоимость капитала в других теориях. Авторы доказали, что инфляция не только увеличивает стоимость собственного капитала и WACC, но также и изменяет их зависимость от финансового рычага.

Корпоративные финансы — Вступительные статьи / Архив / «Вестник McKinsey»

С одной стороны, такой взгляд упрощает жизнь: используя максимизацию акционерной стоимости как ориентир, компания может оценить целесообразность поглощения или продажи активов, проанализировать эффективность своего портфеля, выбрать первоочередные направления реорганизации, сформулировать

долгосрочные цели развития. С другой стороны, новые ориентиры требуют новых знаний и навыков, без которых невозможно вести компанию правильным курсом. Статьи этого номера на примерах из реальной жизни рассказывают о подходах и инструментах, важных для достижения успеха в мире корпоративных финансов.

В поисках ресурсов для финансирования роста все больше восточно-европейских компаний проводит первичное размещение акций (IPO) как на локальных, так и на западных площадках. IPO вошло в моду. Однако анализ показывает, что восточноевропейские компании обычно недополучают от размещения значительные средства. Причин тут много, и прежде всего — это недостаточная подготовленность компаний к переходу в новый статус, их неумение заинтересовать инвесторов своим бизнесом, слабое управление самим процессом размещения. Статья «Не продешевить на размещении» рассказывает о том, как не допустить подобных досадных просчетов. «Цифры и эмоции» и «Истинные цели связей с инвесторами» посвящены одной теме: как компаниям, уже ставшим публичными, наладить полезное обеим сторонам взаимодействие с инвестиционным сообществом.

Во многих отраслях — от нефтяной до банковской — происходит консолидация, компании укрепляют свои позиции за счет слияний и поглощений. О том, с какими сложностями в период интеграции сталкиваются заключившие сделку компании, написано много. Однако не менее трудна и стадия переговоров: компании боятся раскрывать друг другу информацию, часто «застревают» на спорных моментах
или слишком быстро и опрометчиво подписывают сделку. Избежать ошибок и упростить ход переговоров помогают независимые команды экспертов, о принципах работы которых говорится в статье «Снижая риски переговоров о слиянии».

Еще одна связанная с корпоративными финансами тема — управление портфелем активов — будет, на наш взгляд, особенно интересной диверсифицированным компаниям. Из–за многих тенденций современной экономики — происходящей в ряде отраслей консо- лидации, облегчения доступа компаний к капиталу, расширения рынка управленческих кадров — существование в одном портфеле очень разных компаний становится подчас необоснованным. В статье «Ремонт портфелей» рассказывается, как проанализировать свой портфель с точки зрения его возможной реструктуризации и как избавиться от ненужных активов, а авторы «Иллюзорной опасности развивающихся рынков» опровергают распространенное мнение о чрезмерно высокой рискованности инвестирования в развивающуюся экономику.

Завершает тему номера интервью с Леваном Васадзе, первым вице–президентом АФК «Система» — первой российской диверсифицированной группы, осуществившей первичное размещение акций на Лондонской фондовой бирже. Выпуск по традиции открывает рубрика «Новые исследования». Здесь мы публикуем результаты недавних исследований McKinsey, посвященные разным вопросам, в том числе балансу кратко– и долгосрочных результатов компании, использованию брэндинга на рынке труда и способах наладить более эффективное сотрудничество с поставщиками информационных технологий. Также в этом номере мы поговорим о том, как управлять лояльностью потребителей («Пока они не ушли»), и о перспективах такой важной для современной жизни технологии как двигатель внутреннего сгорания («Сегодняшние двигатели завтрашних машин»).

Геннадий Газин — партнер McKinsey, Москва
Дилан–Мари Тюилье (Dylan-Marie Thuillier) — руководитель группы McKinsey по корпоративным финансам, Москва

Личные финансы — Статьи и интерактивные сервисы для управления сбережениями

Простые подробные инструкции для роста вашего благосостояния

Наш сайт — это не свалка статей про финансы. Мы подобрали и выстроили материал так, чтобы помочь быстро освоить грамотное управление деньгами. Статьи четко разделены по рубрикам и расположены в порядке от простого к сложному:

Управление семейным бюджетом — основа основ. С помощью этого раздела вы научитесь разумной экономии и такому распределению денег, чтобы их хватало на все важные вещи.
Повышение текущего дохода. На одной экономии далеко не уедешь. Рассказываем о способах повысить зарплату, подработках и основах ведения своего дела.
Сбережение денег. Отлично, мы заработали и не растратили деньги. Теперь важно их сохранить — так, чтобы капитал не сожрала инфляция.
Инвестиции. Если вы уже накопили резервный фонд и готовы перейти к более рискованным (но и более доходным!) вложениям — этот раздел для вас.
Истории успеха. Здесь мы помогаем вам зарядиться вдохновением. Герои историй — не миллиардеры, а обычные люди, их успех может повторить любой.

Свежие материалы

Мы копим-копим и вдруг… неожиданный звонок из налоговой застает врасплох. Как и на каких

Вы хотите, чтобы сбережения работали и приносили дополнительный доход? Это вполне реально организовать. Только

ИИС — удобный финансовый инструмент, которым вправе воспользоваться любой взрослый гражданин России. Говоря коротко, это

Неопытный инвестор сталкивается со множеством новых понятий. Эти слова постоянно звучат по телевизору, то

Акция — долевая ценная бумага. Она подтверждает право владельца на получение дивидендов — части

Драгметаллы — очень специфический финансовый инструмент. Вкладываясь в них, приходится учитывать не очень высокую

Стать инвестором в паевом фонде сможет даже человек, который никогда не интересовался принципами работы

Биткоин, лайткоин, эфириум… Что это — ненадёжные финансовые суррогаты или инструмент инвестирования со сверхвысокой

Быть мамой малыша — значит, вести совершенно особенный образ жизни. Ребёнок требует почти постоянного

Об ипотеке слагают сатирические стихи и травят анекдоты. Некоторые молодые пары боятся её до

Знаете, кто такой тревеливер? Человек, который буквально живёт в путешествиях. Он меняет города и

«Граждане, храните деньги в сберегательной кассе! Если, конечно, они у вас есть», — предупреждал

Работодателей, которые рассчитываются с сотрудниками наличными, всё меньше. На дебетовую карту приходят не только

Слово «вклад» встречается настолько часто, что мы перестаём задумываться о его смысле. Нам кажется,

Выбирая вклад, надо обращать внимание не только на цифру перед знаком «%». Важно учесть,

Облигации федерального займа — интересный финансовый инструмент, о котором мало кто знает: не желая

Одни люди полагают что накопительное страхование жизни — отличный способ приумножить сбережения и обеспечить

В житейских беседах о перспективности той или иной работы часто судят по самому характеру

Если вас сильно не устраивает зарплата и вы не без оснований считаете, что достойны

При недостаточно высокой зарплате необходимо либо поменять работу, либо добиться более привлекательных условий труда

Открыть частную фирму просто — достаточно собрать небольшой пакет документов и прийти с ним

Итак, вы, взвесив все за и против, решили открыть фирму. Что ж, действуйте, удачи

Пятьдесят процентов — на необходимые вещи, тридцать — на желанные расходы, двадцать — на

В первой статье о бюджете мы рассказывали, как составить контрольную таблицу. Казалось бы, разве

Статьи о личных финансах, планировании, бюджете, цели:

Единственное время, когда можно забыть о работе и полноценно отдохнуть это, конечно же, отпуск. Многие ждут его, затаив дыхание, отмечают в календаре, считают дни и часы. Все люди планируют свой отпуск по разному: некоторые просто хотят отоспаться дома, некоторые поехать на море, а некоторые, если получится, рвануть за границу. Каждый, так или иначе, хочет отдохнуть.

Превращаем бюджет в увлекательную бизнес-игру
С помощью этой интересной ролевой игры, в которой будут участвовать все члены семьи, можно хорошо спланировать семейные финансы. Она подходит как для семьи, так и для студентов, которые живут в одной комнате общежития. Каждый участник будет частью совета директоров семейных или студенческих финансов. Вначале нужно выбрать председателя совета директоров, который будет проводить заседание и финансового директора, который будет составлять бюджет.

Выбор цели и составление плана действий
Люди склонны делить всё происходящее в их жизни на важное и неважное. То, что вы более всего цените, должно стать основой вашего финансового плана.

Планирование бюджета при постоянной работе с нерегулярным доходом
То, что планировать семейный бюджет — дело жизненно важное, хорошо известно всем. Но как только дело доходит до реальных действий, то не сразу все получается с первого раза. Особенно в тех случаях, когда трудно планировать доход, который выплачивается нерегулярно и колеблется на 50% то в сторону увеличения, то в сторону уменьшения.

Жить по средствам, или Невозможное возможно
Получив зарплату, мы даем себе слово наконец-то распорядиться ею разумно. Деньги рассчитываем, распределяем, на что-то откладываем. Однако не всем и не всегда удается. Постоянно случается что-то, что требует непредвиденных и зачастую довольно крупных трат, — и вот тогда вся наша стройная система расчетов рушится. Вновь приходится «затягивать пояс» и влезать в долги. Как с этим бороться? И стоит ли?

Планирование затрат важно!
Формирование бюджета, сокращение задолженностей, накопление капиталов, правильное инвестирование — все это наболевшие и немаловажные темы для каждого из нас. И каждый старается узнать больше о том, как рационально распоряжаться своими средствами, чтобы не попасть в долги и не остаться без гроша. Но в данной статье речь пойдет именно о расходах.

Покупка автомобиля. Не делайте этого!
Цель покупки нового автомобиля заключается в том, чтобы его не купить! Почему? Потому что, не смотря на все слова, доводы и уговоры продавца — автомобиль не является инвестицией. Автомобиль — это не инвестиция!

Покупка автомобиля. Бюджет.
«Те, кто надеется достичь блаженства свободы, сперва должны пройти через испытания.». — Томас Пейн.

Продавцы подержанных авто раскрыли свои секреты
Мысль о продаже своего автомобиля приходит часто: когда на авто заканчивается гарантия или когда подвеска начинает угрожающе стучать. Когда пробег перевалил за 100 тыс. или масло приходится вливать канистрами. А еще когда салон пропитался никотином, а внешность автомобиля давно уже не заставляет никого оборачиваться. А также если просто все надоело и нужны деньги, чтобы купить домик где-нибудь в Каталонии. В любом случае для этого нужно продать авто, а это работа серьезная, тяжелая и требующая хитрости и сноровки.

Сколько денег Вам надо «на Жисть»? Первый урок для будущих миллиардеров
Тема денег в современном обществе (не только российском), наверное, самая-самая. Самая востребованная, самая обсуждаемая, самая:. И самая раздражающая практически всех, когда речь заходит о личных деньгах того или иного человека! Понять людей можно. Ведь деньги, такая: субстанция, которой всегда не хватает.

Как составить личный финансовый план. Путь к финансовой независимости
Над этим задумывается большинство людей, и каждый раз все сводится к тому, где взять деньги. Книга финансового консультанта В. Савенка дает читателю ответ на этот сложный вопрос. Деньги всегда можно найти, если начать их контролировать. Это не значит, что нужно жестко ограничивать себя во всем. Контроль необходим для того, чтобы понять, куда деньги уходят, и направить их в нужное русло.

Как реализовать личный финансовый план, или Сколько денег нужно для счастья.
Сколько денег вам нужно сейчас, в данный момент, чтобы получить все, что вы хотите получить? И, самое главное, — где взять эти деньги?Как выбрать банк для вложения денег? Как — и зачем — «консервировать» деньги в страховых компаниях?Как работать с ПИФами и ценными бумагами? Как составить пенсионный план? Иными словами, как реализовать свой финансовый план?

— — —

Финансы и инвестиции — Статьи

Элай Финанс – одна из немногих компаний на российском рынке, за которой стоит холдинг со столетней безукоризненной репутацией. Начало было положено в далеком 1919 году. Конечно, тогда еще не было свободного рынка обмена валют, а тем более крипторынка. Финансовый холдинг Ally Financial создавался как кредитное подразделение Generals Motors. Владельцы автопромышленного гиганта организовали дочернюю компанию, чтобы увеличить сбыт автомобилей. Кредитный союз активно развивался, постоянно добавляя все новые и новые сервисы. А после кризиса 2009 года Ally Financial превратился в крупную финансовую корпорацию с филиалами по всему миру. Именно так в 2021 на рынок РФ вышел новый онлайн-посредник для инвестирования. И как свидетельствуют отзывы об Элай Финанс, российские трейдеры его очень тепло приняли.

Британский брокер PrimusTrading начал деятельность в 1982 году. Его миссия — обеспечить отличную торговлю на финансовых рынках для каждого желающего, путем укрепления доверия и предоставляя своим трейдерам все возможности для достижения успеха. PrimusTrading использует свой прошлый опыт для создания лучшей брокерской и торговой среды с помощью определенных функций, таких как разумное кредитное плечо, надежная, безопасная платформа, прозрачность и первоклассное обслуживание клиентов. Эти качества в полной мере подтверждаются многочисленными отзывами пользователей из разных стран мира.

Ю. А. Данилов

В последнее десятилетие во многих странах наблюдался стремительный рост объема инвестиций, осуществляемых в соответствии с принципами устойчивых финансов, что оказало существенное влияние как на функционирование финансовых рынков, финансовых институтов и нефинансовых корпораций, так и на парадигму теории финансов. Концепция устойчивых финансов прямо связана с концепцией устойчивого развития и, более того, позиционируется как один из инструментов достижения целей устойчивого развития (ЦУР) ООН (UN, 2015). Вместе с тем устойчивые финансы обладают определенной автономией относительно ЦУР, что наряду с наличием ряда дополнительных факторов роста позволяет им опережать процесс достижения ЦУР.

Пять правил улучшения вашего финансового здоровья

Термин «личные финансы» относится к тому, как вы управляете своими деньгами и планируете свое будущее. Все ваши финансовые решения и действия влияют на ваше финансовое здоровье. Мы часто руководствуемся определенными практическими правилами, такими как «не покупайте дом, который стоит больше двух с половиной лет дохода» или «вы всегда должны откладывать не менее 10% своего дохода на уход на пенсию.»

Хотя многие из этих пословиц проверены временем и полезны, важно подумать о том, что нам следует делать — в целом — чтобы улучшить свое финансовое здоровье и улучшить свои привычки.Здесь мы обсуждаем пять общих правил личных финансов, которые помогут вам встать на путь к достижению конкретных финансовых целей.

Ключевые выводы

«Личные финансы» слишком часто пугающий термин, заставляющий людей избегать планирования, что может привести к неправильным решениям и плохим результатам.
Найдите время, чтобы составить смету доходов и расходов, чтобы вы могли тратить по средствам и управлять своим образом жизни.
Помимо планирования на будущее, начните откладывать деньги сегодня на сбережения, включая пенсию, отдых и чрезвычайные ситуации.

1. Посчитайте — собственный капитал и личные бюджеты

Деньги приходят, деньги уходят. Для многих людей это настолько же глубокое понимание, насколько и их понимание личных финансов. Вместо того, чтобы игнорировать свои финансы и оставлять их на волю случая, небольшая обработка чисел может помочь вам оценить свое текущее финансовое здоровье и определить, как достичь ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.

В качестве отправной точки важно рассчитать свой собственный капитал — разницу между тем, чем вы владеете, и тем, что вы должны.Чтобы рассчитать свой собственный капитал, начните с составления списка своих активов (то, что у вас есть) и ваших обязательств (того, что вы должны). Затем вычтите обязательства из активов, чтобы получить чистую стоимость активов.

Ваша чистая стоимость представляет собой ваше финансовое положение в данный момент, и эта цифра может со временем меняться. Единовременный расчет чистой стоимости активов может быть полезен, но реальная ценность исходит от регулярных расчетов (не реже одного раза в год). Отслеживание собственного капитала с течением времени позволяет вам оценить свой прогресс, выделить свои успехи и выявить области, требующие улучшения.

Не менее важно разработать личный бюджет или план расходов. Личный бюджет, составляемый ежемесячно или ежегодно, является важным финансовым инструментом, поскольку он может помочь вам:

План по расходам
Уменьшить или исключить расходы
Сохранить на будущее
Тратьте с умом
План на случай ЧС
Приоритет расходов и сбережений

Существует множество подходов к созданию личного бюджета, но все они предполагают прогнозирование доходов и расходов.Категории доходов и расходов, которые вы включаете в свой бюджет, будут зависеть от вашей ситуации и со временем могут измениться. Общие категории дохода включают:

Алименты
Бонусов
Алименты
Пособие по инвалидности
Проценты и дивиденды
Арендная плата и гонорары
Пенсионный доход
Заработная плата
Социальное обеспечение
подсказок

К общим категориям расходов относятся:

Уход за детьми / престарелыми
Платежи по долгам (автокредит, студенческий кредит, кредитная карта)
Образование (обучение, детский сад, книги, принадлежности)
Развлечения и отдых (спорт, хобби, книги, фильмы, DVD, концерты, потоковые услуги)
Еда (бакалея, столовая)
Дарение (дни рождения, праздники, благотворительные взносы)
Жилье (ипотека или аренда, содержание)
Страхование (здоровье, дом / аренда, авто, жизнь)
Медицина / здравоохранение (врачи, стоматологи, рецептурные лекарства, прочие известные расходы)
Личное (одежда, уход за волосами, спортзал, профессиональные сборы)
Сбережения (пенсия, образование, чрезвычайный фонд, конкретные цели, например, отпуск)
Особые случаи (свадьбы, юбилеи, выпускной, бар / бат-мицва)
Транспорт (газ, такси, метро, проезд, парковка)
Коммунальные услуги (телефон, электричество, вода, газ, сотовая связь, кабель, интернет)

Сделав соответствующие прогнозы, вычтите расходы из своего дохода.Если у вас остались деньги, у вас есть излишки, и вы можете решить, как их потратить, сэкономить или инвестировать. Однако, если ваши расходы превышают ваш доход, вам придется скорректировать свой бюджет, увеличив свой доход (добавив больше часов на работе или найдя вторую работу) или сократив свои расходы.

Чтобы по-настоящему понять, где вы находитесь в финансовом отношении, и выяснить, как достичь того, чего вы хотите, сделайте математику: регулярно рассчитывайте как свой собственный капитал, так и личный бюджет.Некоторым это может показаться совершенно очевидным, но неспособность людей составлять и придерживаться детального бюджета является основной причиной чрезмерных расходов и непомерного долга.

Большинство людей, которые зарабатывают больше денег, в конечном итоге тратят больше денег — потенциально опасное явление, известное как «инфляция образа жизни».

2. Распознавать инфляцию образа жизни и управлять ею

Большинство людей потратят больше денег, если у них будет больше денег, которые они могут потратить. По мере того, как люди продвигаются по карьерной лестнице и получают более высокую зарплату, имеет тенденцию к соответствующему увеличению расходов — явление, известное как «инфляция образа жизни».«Даже несмотря на то, что вы можете оплачивать свои счета, инфляция образа жизни может нанести ущерб в долгосрочной перспективе, поскольку ограничивает вашу способность создавать богатство. Каждый дополнительный доллар, который вы тратите сейчас, означает меньше денег позже и при выходе на пенсию.

Одна из основных причин, по которой люди позволяют инфляции образа жизни саботировать их финансы, — это их желание не отставать от Джонсов. Люди нередко испытывают потребность в соответствии с расходными привычками своих друзей и коллег. Если ваши сверстники водят BMW, отдыхают на эксклюзивных курортах и обедают в дорогих ресторанах, вы можете почувствовать давление, чтобы сделать то же самое.Что легко упустить из виду, так это то, что во многих случаях Джонсы на самом деле обслуживают большие долги — в течение десятилетий — чтобы сохранить свой богатый вид. Несмотря на свое богатое «сияние» — лодка, модные автомобили, дорогие каникулы, частные школы для детей — Джонсы могли жить от зарплаты до зарплаты и не откладывали ни цента на пенсию.

По мере того, как ваша профессиональная и личная ситуация меняется с течением времени, некоторое увеличение расходов является естественным. Возможно, вам придется обновить свой гардероб, чтобы одеться соответственно новому положению, или, по мере роста вашей семьи, вам может понадобиться дом с большим количеством спален.А, имея больше обязанностей на работе, вы можете обнаружить, что имеет смысл нанять кого-то, чтобы косить лужайку или убирать в доме, чтобы освободить время для общения с семьей и друзьями и улучшить качество вашей жизни.

«Вы можете знать, что вам нужно / Но чтобы получить то, что вы хотите / Лучше проследите, чтобы вы сохранили то, что имеете». — Стивен Сондхейм из «В лес».

3. Признавайте потребности и желания — и разумно расходуйте

Если у вас нет неограниченного количества денег, в ваших интересах помнить о разнице между «потребностями» и «желаниями», чтобы вы могли лучше выбирать расходы.Потребности — это то, что вам нужно, чтобы выжить: еда, кров, здравоохранение, транспорт, разумное количество одежды (многие люди включают сбережения в качестве потребности, будь то установленный 10% их дохода или все, что они могут себе позволить. в сторону каждый месяц). И наоборот, желания — это вещи, которые вы хотели бы иметь, но не требуются для выживания.

Точно обозначить расходы как потребности или желания может быть непросто, и для многих грань между ними стирается. Когда это происходит, можно легко оправдать ненужную или экстравагантную покупку, назвав ее потребностью.Автомобиль — хороший тому пример. Вам нужна машина, чтобы добраться до работы и отвезти детей в школу. Вам нужен внедорожник класса люкс, который стоит вдвое дороже, чем более практичный автомобиль (и стоит дороже бензина). Вы можете попытаться назвать внедорожник «потребностью», потому что вам действительно нужна машина, но это все же желание. Любая разница в цене между более экономичным автомобилем и роскошным внедорожником — это деньги, которые вам не нужно тратить.

Ваши потребности должны стать приоритетом в вашем личном бюджете. Только после того, как ваши потребности будут удовлетворены, вы можете распределять любой дискреционный доход на нужды.И опять же, если у вас остаются деньги каждую неделю или каждый месяц после оплаты действительно необходимых вещей, вам не нужно тратить их все.

4. Раннее начало сохранения

Часто говорят, что начать откладывать на пенсию никогда не поздно. Это может быть правдой (технически), но чем раньше вы начнете, тем лучше вам будет в пенсионные годы. Это из-за силы сложения — того, что Альберт Эйнштейн назвал «восьмым чудом света».

Компаундирование включает в себя реинвестирование прибыли, и со временем оно оказывается наиболее успешным.Чем дольше реинвестируется прибыль, тем выше стоимость инвестиций и тем больше будет (гипотетически) прибыль.

Чтобы проиллюстрировать важность раннего начала, предположим, что вы хотите сэкономить 1 000 000 долларов к тому времени, когда вам исполнится 60 лет. Если вы начнете экономить в 20 лет, вам придется вносить 655,30 долларов в месяц — всего 314 544 доллара за 40 лет — стать миллионером к тому времени, когда вам исполнится 60. Если вы подождете, пока вам не исполнится 40, ваш ежемесячный взнос увеличится до 2432 долларов.89 — всего 583 894 доллара за 20 лет. Подождите до 50, и вы должны будете получать 6 439,88 долларов в месяц, что равно 772 786 долларов за 10 лет. (Эти цифры основаны на норме инвестиций 5% и отсутствии начальных инвестиций. Имейте в виду, что они приведены только для иллюстративных целей и не принимают во внимание фактическую доходность, налоги или другие факторы).

Чем раньше вы начнете, тем легче будет достичь ваших долгосрочных финансовых целей. Чтобы достичь той же цели в будущем, вам нужно будет экономить меньше каждый месяц и меньше вкладывать в целом.

Наличие запаса наличных на случай финансовых чрезвычайных ситуаций имеет решающее значение для хорошего финансового планирования.

5. Создание и обслуживание Чрезвычайного фонда

Чрезвычайный фонд — это именно то, что подразумевает название: деньги, которые были отложены на чрезвычайные цели. Фонд предназначен для того, чтобы помочь вам оплатить вещи, которые обычно не включаются в ваш личный бюджет: непредвиденные расходы, такие как ремонт автомобиля или экстренная поездка к стоматологу. Это также может помочь вам оплачивать ваши регулярные расходы, если ваш доход прерывается; например, если из-за болезни или травмы вы не можете работать или если вы потеряете работу.

Хотя традиционная рекомендация заключается в том, чтобы сэкономить от трех до шести месяцев расходов на жизнь в чрезвычайном фонде, прискорбная реальность такова, что эта сумма будет меньше того, что многим людям потребуется для покрытия больших расходов или предотвращения потери дохода. В сегодняшней нестабильной экономической среде большинству людей следует стремиться сэкономить как минимум шесть месяцев на своих расходах на жизнь — если возможно, больше. Включение этой статьи регулярных расходов в ваш личный бюджет — лучший способ убедиться, что вы откладываете деньги на чрезвычайные ситуации, а не тратите эти деньги легкомысленно.

Имейте в виду, что создание аварийной резервной копии — это постоянная задача. Скорее всего, как только он будет профинансирован, он вам понадобится для чего-то. Вместо того, чтобы расстраиваться по этому поводу, порадуйтесь, что вы были финансово подготовлены, и снова начните процесс создания фонда.

Итог

Правила личных финансов могут быть отличным инструментом для достижения финансового успеха. Однако важно учитывать общую картину и формировать привычки, которые помогут вам сделать более правильный финансовый выбор, что приведет к улучшению финансового здоровья.Без хороших общих привычек будет трудно повиноваться подробным изречениям, таким как «никогда не снимайте более 4% в год, чтобы продержаться на пенсии» или «откладывайте в 20 раз больше своего валового дохода для комфортной пенсии».

Государственные финансы — Новости, исследования и анализ — Разговор — стр. 1

Шон Мфундза Мюллер

Старший преподаватель экономики, научный сотрудник Исследовательского центра государственной экономики и окружающей среды (PEERC) и приглашенный научный сотрудник Йоханнесбургского института перспективных исследований (JIAS) Йоханнесбургского университета

Марк Макговерн

Приглашенный научный сотрудник, Бизнес-школа QUT, экономика и финансы, Технологический университет Квинсленда

Фабрицио Карминьяни

Профессор Школы бизнеса Гриффита Университета Гриффита

W Дэвид МакКосленд

Профессор экономики Абердинского университета

Питер Бересфорд

Профессор гражданского участия, Эссекский университет

Филип Мерфи

Директор Института исследований Содружества и профессор истории Великобритании и Содружества, Школа перспективных исследований

Алан Шипман

Старший преподаватель экономики, Открытый университет

Лиза Скаллион

Профессор социальной политики, Солфордский университет

Джонатан Барретт

Старший преподаватель по налогообложению, Te Herenga Waka — Веллингтонский университет Виктории

Фил Томлинсон

Профессор промышленной стратегии Заместитель директора Центра управления, регулирования и промышленной стратегии (CGR & IS), Университет Бата

Феликс Фитцрой

Заслуженный профессор экономики Сент-Эндрюсского университета

Джонкил Лоу

Старший преподаватель кафедры экономики и личных финансов Открытого университета

Мэтью Кофи Окран

Профессор экономики Западно-Капского университета

Стив Шифферес

Почетный научный сотрудник Исследовательского центра политической экономии города; Профессор финансовой журналистики, 2009-2017, Сити, Лондонский университет

Эндрю Камберс

Профессор региональной политической экономии Университета Глазго

Текущая ситуация и влияние больших данных на финансы | Journal of Big Data

Огромный объем данных и все более сложные технологии меняют способы работы и конкуренции в отраслях.Финансовый мир также работает с этими наборами больших данных. Он не только повлиял на многие области науки и общества, но и оказал важное влияние на финансовую отрасль [6, 13, 23, 41, 45, 54, 62, 68, 71, 72, 73, 82, 85]. Изучив литературу, в этом исследовании были обнаружены некоторые финансовые области, напрямую связанные с большими данными, такие как финансовые рынки, компании, предоставляющие услуги кредитования в Интернете, и Интернет-финансы, управление финансами, анализ и приложения, анализ кредитных банковских рисков, управление рисками и т. Д. .Эти области разделены здесь на три группы; во-первых, последствия больших данных для финансовых рынков и финансового роста компаний; во-вторых, влияние больших данных на Интернет-финансы и создание стоимости в компаниях, предоставляющих кредитные услуги в Интернете; и в-третьих, большие данные в финансовом менеджменте, управлении рисками, финансовом анализе и приложениях. Обсуждение больших данных в указанных финансовых областях является вкладом данного исследования. Кроме того, в данном исследовании они рассматриваются как развивающийся ландшафт больших данных в финансах.

Влияние больших данных на финансовые рынки

Финансовые рынки всегда стремятся к технологическим инновациям для различных видов деятельности, особенно к технологическим инновациям, которые всегда положительно воспринимаются и которые имеют большое влияние на финансовые рынки и действительно меняют их. Шен и Чен [71] объясняют, что эффективность финансовых рынков в основном объясняется объемом информации и процессом ее распространения. В этом смысле социальные сети, несомненно, играют решающую роль на финансовых рынках.В этом смысле он считается одной из самых влиятельных сил, действующих на них. Он ежедневно генерирует миллионы единиц информации на финансовых рынках по всему миру [9]. Большие данные в основном влияют на финансовые рынки посредством прогнозов доходности, прогнозов волатильности, рыночной оценки, избыточных объемов торговли, анализа рисков, управления портфелем, показателей индекса, совместного движения, ценообразования опционов, идиосинкразической волатильности и алгоритмической торговли.

Шен и Чен [71] сосредотачиваются на среднем влиянии больших данных на финансовый рынок.Этот эффект имеет два элемента: влияние на гипотезу эффективного рынка и влияние на динамику рынка. Влияние на гипотезу эффективного рынка относится к количеству упоминаний определенных названий акций, извлечению настроения из контента и частоте поиска по различным ключевым словам. Yahoo Finance — типичный пример влияния гипотезы эффективного рынка. С другой стороны, влияние больших финансовых данных обычно основывается на определенных финансовых теориях.Боллен и др. [9] подчеркивают, что это также помогает в анализе настроений на финансовых рынках, который представляет собой знакомую технику машинного обучения с большими наборами данных.

Что касается другой перспективы, Begenau et al. [6] исследуют предположение о том, что большие данные странным образом приносят пользу крупным фирмам из-за их расширенной экономической деятельности и более длительной истории фирм. Даже крупные фирмы обычно производят больше данных по сравнению с небольшими фирмами. Большие данные также по-разному связаны с корпоративными финансами, такими как привлечение большего объема финансового анализа, а также уменьшение неопределенности в отношении собственного капитала, снижение стоимости капитала фирмы и затрат инвесторов, прогнозируемых в связи с финансовым решением.Это снижает стоимость капитала, поскольку инвесторы обрабатывают больше данных, чтобы позволить крупным фирмам расти. Благодаря повсеместным и преобразующим информационным технологиям финансовые рынки могут обрабатывать больше данных, отчеты о прибылях и убытках, макрообъявления, данные о спросе на экспортных рынках, показатели эффективности конкурентов и прогнозы будущих доходов. Прогнозируя будущую доходность, инвесторы могут уменьшить неопределенность в отношении результатов инвестиций. В этом смысле Begenau et al. [6] заявили, что «Больше обработки данных снижает неопределенность, что снижает премию за риск и стоимость капитала, делая инвестиции более привлекательными.».

Влияние больших данных на Интернет-финансы и создание стоимости в компании, предоставляющей кредитные услуги в Интернете

Технологические достижения привели к революционным преобразованиям в финансовых услугах; особенно то, как банки и предприятия FinTech предоставляют свои услуги. Если подумать о влиянии больших данных на финансовый сектор и его услуги, этот процесс можно выделить как современную модернизацию доступа к финансовым услугам. В частности, онлайн-транзакции, банковские приложения и интернет-банкинг производят миллионы данных за один день.Следовательно, управление этими миллионами данных является важной задачей [46]. Потому что управление этими финансовыми услугами через Интернет оказывает большое влияние на финансовые рынки [57]. Здесь Zhang et al. [85] и Xie et al. [79] сосредоточены на объеме данных, разнообразии услуг, защите информации и точности прогнозов, чтобы показать взаимосвязь между информационными технологиями, электронной коммерцией и финансами. Большие данные повышают эффективность ценообразования на основе рисков и управления рисками, значительно уменьшая проблемы асимметрии информации.Кроме того, это помогает проверять и собирать данные, прогнозировать статус кредитного риска и обнаруживать мошенничество [24, 25, 56]. Jin et al. [44], [47], Педжи [60] и Хаджизаде и др. [28] определили, что технология интеллектуального анализа данных играет жизненно важную роль в управлении рисками и обнаружении мошенничества.

Большие данные также оказывают значительное влияние на компании, предоставляющие кредитные услуги в Интернете. Первое воздействие — это возможность оценить больше заемщиков, даже тех, у кого нет хорошего финансового положения. Большие данные также играют жизненно важную роль в бюро кредитных рейтингов.Например, два государственных кредитных бюро в Китае имеют только 0,3 миллиарда финансовых записей. Что касается других людей, в лучшем случае у них есть личная и демографическая информация (например, удостоверение личности, имя, возраст, брачный статус и уровень образования), и получение надежных прогнозов кредитного риска с использованием традиционных моделей маловероятно. Эта ситуация существенно ограничивает финансовые институты в поиске новых потребителей [85]. В этом случае большие данные выигрывают, давая возможность неограниченного доступа к данным.Чтобы эффективно бороться с кредитным риском, финансовые системы используют прозрачные информационные механизмы. Большие данные могут влиять на рыночную кредитную систему как предприятий, так и частных лиц, объединяя преимущества облачных вычислений и информационных технологий. Облачные вычисления — еще один мотивирующий фактор; Благодаря использованию облачных вычислений и сервисов больших данных технология мобильного Интернета открыла кристальный процесс ценообразования в традиционных финансовых транзакциях, не связанных с Интернетом.Помимо предоставления информации как кредиторам, так и заемщикам, он создает позитивные отношения между регулирующими органами как банковского сектора, так и сектора ценных бумаг. Если у компании есть большой набор данных из разных источников, это приводит к многомерным переменным. Однако управлять этими большими наборами данных сложно; иногда, если этими наборами данных не управлять должным образом, они могут даже показаться обузой, а не преимуществом. В этом смысле концепция технологии интеллектуального анализа данных, описанная в Hajizadeh et al.[28] управление огромным объемом данных о финансовых рынках может способствовать уменьшению этих трудностей. Управляя огромными наборами данных, компании FinTech могут обрабатывать свою информацию надежно, эффективно, результативно и со сравнительно более низкими затратами, чем традиционные финансовые учреждения. Они могут более подробно анализировать и предоставлять услуги большему количеству клиентов. Кроме того, они могут извлечь пользу из анализа и прогнозирования системных финансовых рисков [82]. Однако одна из критических проблем заключается в том, что отдельные лица или небольшие компании могут быть не в состоянии позволить себе прямой доступ к большим данным.В этом случае они могут использовать большие данные через различные информационные компании, такие как профессиональные консалтинговые компании, соответствующие государственные учреждения, соответствующие частные агентства и т. Д.

Большие данные в управлении финансовыми услугами

Большие данные — новая проблема практически во всех сферах бизнеса. В частности, в финансах он влияет на различные средства, такие как управление финансами, управление рисками, финансовый анализ и управление данными финансовых приложений.Большие данные заметно меняют бизнес-модели финансовых компаний и управление финансами. Кроме того, в наши дни это место считается очень интересным. В этой увлекательной области ученые и эксперты пытаются предложить новые финансовые бизнес-модели, рассматривая методы больших данных, в частности, методы контроля рисков, анализ финансового рынка, создание новых индексов настроений в финансах из социальных сетей и создание информационных инструментов в разные творческие пути [58]. Sun et al. [73] упомянули о 4-вольтовых характеристиках больших данных.Это объем (большой масштаб данных), разнообразие (разные форматы данных), скорость (потоковая передача данных в реальном времени) и достоверность (неопределенность данных). Эти характеристики включают различные задачи для управления, аналитики, финансов и различных приложений. Эти задачи состоят в организации и управлении финансовым сектором эффективным и действенным образом, поиске новых бизнес-моделей и решении традиционных финансовых вопросов. Традиционные финансовые вопросы определяются как высокочастотная торговля, кредитный риск, настроения, финансовый анализ, финансовое регулирование, управление рисками и так далее [73].

Каждая финансовая компания получает миллиарды фрагментов данных каждый день, но они не используют их все одновременно. Эти данные помогают фирмам анализировать свой риск, который считается наиболее влиятельным фактором, влияющим на максимизацию их прибыли. Черкиелло и Джудичи [11] определили моделирование системного риска как одну из наиболее важных областей управления финансовыми рисками. В основном это подчеркивает оценку взаимоотношений между финансовыми учреждениями. Это также помогает контролировать как операционный, так и интегрированный риск.Чой и Ламберт [13] заявили, что «большие данные становятся все более важными для анализа рисков». Это влияет на управление рисками за счет повышения качества моделей, особенно с использованием оценочных карт приложений и поведения. Он также обрабатывает и интерпретирует информацию анализа рисков сравнительно быстрее, чем традиционные системы. Кроме того, это также помогает в обнаружении мошенничества [25, 56] за счет сокращения ручных усилий, связывая внутренние и внешние данные в таких вопросах, как отмывание денег, мошенничество с кредитными картами и т. Д.Это также помогает в повышении вычислительной эффективности, обработке хранения данных, создании набора инструментов визуализации и разработке набора инструментов для проверки работоспособности, позволяя аналитикам рисков выполнять первоначальные проверки данных и разрабатывать план устранения рыночных рисков. Кэмпбелл-вердуйн и др. [10] состояние «Финансы — это технология контроля, точка, проиллюстрированная использованием финансовых документов, данных, моделей и показателей в управлении, заявлении о праве собственности, планировании, подотчетности и распределении ресурсов» .

Кроме того, методы больших данных помогают измерить кредитно-банковский риск при кредитовании жилищного фонда. Ежедневно миллионы финансовых операций приводят к росту баз данных компаний. Управление этими большими базами данных иногда создает проблемы. Для решения этих проблем необходима автоматическая оценка кредитного статуса и измерения рисков в течение разумного периода времени [62]. В настоящее время банкиры сталкиваются с проблемами при измерении кредитных рисков и управлении своими финансовыми базами данных. Практика больших данных применяется для управления финансовыми базами данных с целью сегментирования различных групп риска.Кроме того, большие данные очень помогают банкам соблюдать как юридические, так и нормативные требования в области кредитного риска и риска целостности [12]. Для управления большим набором данных всегда необходимо использовать методы больших данных, чтобы обеспечить более быстрые и объективные оценки. Финансовые учреждения получают выгоду от улучшенной и точной оценки кредитного риска. Это помогает снизить риски финансовых компаний при прогнозировании платежеспособности клиента. Таким образом, все больше и больше людей получают доступ к кредитным ссудам, и в то же время банки снижают свои кредитные риски [62].

Большие данные и другие финансовые проблемы

Одной из крупнейших платформ данных является Интернет, который явно играет все возрастающую роль как на финансовых рынках, так и на личных финансах. Информация из Интернета всегда имеет значение. Тумаркин и Уайтлоу [77] исследуют взаимосвязь между активностью интернет-форумов и аномальной доходностью акций и объемом торгов. Исследование показало, что аномальная активность сообщений об акциях интернет-сектора меняет мнение инвесторов в корреляции с аномальной скорректированной доходностью отрасли, а также приводит к аномально высокому объему торгов, поскольку Интернет является наиболее распространенным каналом распространения информации. инвесторы.В результате инвесторы всегда ищут информацию в Интернете и других источниках. Эта информация в основном получается путем поиска в различных поисковых системах. Drake et al. [18] обнаружили, что количество запросов, связанных с ненормальной информацией в поисковых системах, увеличивается примерно за две недели до объявления прибыли. Это исследование также предполагает, что распространение информации не происходит мгновенно с выпуском информации о доходах, а распространяется на период, предшествующий объявлению. Еще одна важная корреляция, выявленная в этом исследовании, заключается в том, что спрос на информацию положительно связан с вниманием СМИ и новостями, но отрицательно с отвлечением инвесторов.Dimpfl и Jank [17] указали, что поисковые запросы помогают предсказать будущую волатильность, и их волатильность будет превышать информацию, содержащуюся в самой волатильности лага, а волатильность объема поиска будет влиять на волатильность, которая продлится значительный период время. Jin et al. [43] определили, что микроблоггинг также оказывает значительное влияние на изменение информационной среды, что, в свою очередь, влияет на изменения в поведении фондового рынка.

Что в Библии говорится о финансах? (Обзор) | Статья

Примечание: «Обзорные» статьи представляют собой подробные исследования основных тем богословия труда.Если вас интересует конкретный аспект темы, оглавление поможет вам быстро перейти к нему.

Способствуют ли финансы процветанию общества и служению ближним? Председатель Управления финансовых услуг Соединенного Королевства утверждает, что значительная часть банковской деятельности «социально бесполезна». Лаура Ньюленд, недавняя выпускница Университета Дьюка, в New York Times оплакивает выпускников, которые собираются работать в сфере финансов, хотя вместо этого они могли бы работать на благо общества.Молодые люди задаются вопросом, является ли учеба или работа в сфере финансов почетным занятием.

В этой статье мы оценим ценность финансов, опираясь на христианское богословие, особенно на Библию, а также на финансовую литературу и практику. Наш вывод: финансы , а не социально бесполезны. Фактически, наши библейские и богословские исследования показывают, что Бог создал основы финансов и повелевает нам использовать финансы для общественного блага, особенно для управления, справедливости и любви.

Управление, справедливость и любовь могут иметь много разных значений, поэтому важно установить, что мы под ними подразумеваем. Управление — это послушание Божьему повелению превратить Его творение из чего-то вроде сада в что-то вроде города, при этом помня, что оно принадлежит ему. Мы должны заботиться об этом, и мы будем нести ответственность как управляющие. Справедливость относится к людям с должным уважением к их правам как к людям, эти права основаны на том факте, что каждый человек любим Богом. Любовь — это забота о другом человеке, стремление обеспечить его процветание как самоцель и с должным уважением к этому человеку как к человеку.Финансы в этих рамках — отличное место для христианина, чтобы работать и стремиться к обновлению и преобразованию общества, несмотря на повсеместное влияние греха на финансы.

Наш подход состоит в том, чтобы сначала поразмышлять о том, что такое финансы, как их основные строительные блоки создаются Богом и как Бог позволяет людям строить финансовые институты на основе, которую он создал. Затем мы рассмотрим влияние Падения на финансы и, в частности, вопрос о том, играет ли финансирование по рыночным ставкам положительную роль в падшем мире.Затем мы вплетим библейские темы в искупленное видение финансов с особенностями для профессионалов в области финансов, заемщиков и кредиторов.

Вернуться к содержанию Вернуться к содержанию

Финансы — это человеческая деятельность, посредством которой мы распределяем или обмениваемся ресурсами в зависимости от времени. По большей части эта статья касается внешнего обмена, то есть заимствования, кредитования и инвестирования, а не распределения ресурсов внутри организаций.Термин «финансирование» будет использоваться здесь как сокращение для обозначения финансовых транзакций между сторонами. Финансовые функции в домохозяйствах и учреждениях также касаются распределения ресурсов во времени, и по аналогии применяются многие из тех же принципов. Тем не менее, внутренние финансы — например, составление бюджета или планирование проекта — имеют свои особые обстоятельства, которые в данной статье не рассматриваются.

Финансы возникает тогда, когда люди, которые хотят занять какие-то ресурсы в определенный период времени, делают это, заключая соглашения с людьми, у которых есть больше ресурсов, чем им нужно в настоящее время.Заемщик готов заплатить цену (например, проценты), чтобы получить доступ к ресурсам в настоящее время, а кредитор хочет получить прибыль или получить прибыль в будущем, отказавшись от доступа к ресурсам в настоящее время. Если все идет хорошо, кредитор приносит пользу заемщику, предоставляя ресурсы в то время, когда они нужны заемщику (сейчас), в то время как заемщик приносит пользу кредитору, увеличивая ресурсы заемщика в будущем. Если все идет хорошо, заемщик использует ресурсы таким образом, чтобы и заемщик, и кредитор были в лучшем положении после того, как заемные ресурсы возвращаются кредитору.

Говоря более формально, финансы — это деятельность человека, связанная с распределением ресурсов и обменом ими во времени. Для сокращения мы будем использовать термин «кредитование» для обозначения всех форм предоставления ресурсов, включая заемные средства, акции, производные инструменты и т. Д. Таким образом, кредиторами могут быть домашние хозяйства с депозитами в банке, но также могут быть, например, фондовые инвесторы, частные инвесторы или сотрудники, вносящие взносы в пенсионный фонд. Точно так же заемщиками могут быть домохозяйства с банковскими ссудами, но также могут быть предприятия, продающие акции, домохозяйства, берущие ссуды для покупки дома, или государственные учреждения, выпускающие облигации на открытых рынках.В целом мы имеем в виду рыночные сделки, совершаемые на взаимовыгодной добровольной основе. Мы не будем развивать теологию, касающуюся нерыночных типов распределения ресурсов — например, государственного или недобровольного распределения ресурсов, — которые более правильно называть «субсидиями». Кроме того, поскольку под «финансами» мы подразумеваем обмен ресурсами в одно время с ожиданием обратного обмена ресурсами позже, мы исключаем рынки труда, рынки товаров и услуг и т.п., которые более правильно называть «торговлей». .”

Самым ранним примером, возможно, была передача охотничьего инструмента другому члену клана на время с условием, что он будет возвращен позже вместе с частью добычи. Возможно, более поздним примером может быть заимствование семян у соседа с пониманием того, что это количество семян плюс немного больше будет возвращено в конце вегетационного периода. Позже, когда была разработана валюта, стало легче обрабатывать более сложные операции по заимствованию и кредитованию.Успешный рыбак может продать улов, и после этого у него останется немного денег. Фермер мог занять эти деньги, купить семена, вырастить зерно, продать часть урожая зерновых и вернуть первоначальные деньги рыбака плюс некоторая процентная ставка. Рыбак помогает фермеру добиться успеха, и наоборот. Таким образом, люди приносят друг другу пользу, выходя за рамки их личных навыков или способностей. История финансов — это история человеческого творчества и социального сотрудничества, направленного на повышение продуктивности данных Богом ресурсов Земли.

За столетия появилось несколько типов институтов, которые в значительной степени облегчают заимствование и предоставление ресурсов. Банки, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды, микрофинансовые организации, кредитные союзы и многие другие организации возникли, чтобы помочь заемщикам и кредиторам найти друг друга, а также обменивать и повторно обменивать ресурсы в соответствии с потребностями заемщиков и кредиторов. Например, паевые инвестиционные фонды позволяют людям инвестировать скромные суммы денег в ряд акций и облигаций, которые были бы слишком дорогостоящими и сложными для индивидуального инвестирования.Контракты или инструменты, используемые в финансах, включают заемные и долевые инструменты, а также многие гибриды и производные инструменты, разработанные для удовлетворения конкретных потребностей заемщика или вкладчика.

Вернуться к содержанию Вернуться к содержанию

Финансы играют важную роль в Божьих целях для человечества. Три основные цели человеческого труда, раскрытые в Библии, заключаются в следующем: i) раскрыть славу Бога, ii) участвовать в управлении и iii) обеспечить справедливость и любовь.Вскоре мы рассмотрим каждый из них. Но сначала отметим, что финансы, как и все человеческие усилия, страдают от глубоких разрушительных последствий греха. Например, жадность и нечестность заражают финансы во многих ситуациях, напрямую подрывая служение славе Божьей и человеческое управление, справедливость и любовь. Чуть позже мы подробно рассмотрим влияние греха. Для начала давайте исследуем финансы в соответствии с первоначальными целями Бога для мира, давая нам представление о том, что намерен Бог и что может быть возможно через искупление Христа.

Финансы помогают раскрыть славу Божьего творения

Вернуться к содержанию

В библейском повествовании Бог творит все для Своей славы и чести (Колоссянам 1:16, Откровение 4:11). Основы финансов — как и все мироздание — раскрывают непревзойденную творческую способность Бога. Бог создал время — времена года, годы и жизни. Бог соединил нас вместе, чтобы у нас было желание и способность жить и процветать в сообществе с богатой структурой социальных взаимодействий, одно из которых предполагает совместное использование ресурсов с течением времени.Когда люди время от времени делятся ресурсами в сети социальных отношений, мы принимаем участие в его щедрых творениях и оживляем их творчеством и любовью, которые он дал нам в своем образе. Как отличная музыка и вкусная еда, финансы раскрывают славу Бога, демонстрируя Его всемогущество и творческие способности в Его творении. Мы более подробно рассмотрим Божью славу в следующем разделе, когда увидим, что Бог создал восемь конкретных основ финансов.

Финансы помогают нам выполнять мандат создания, чтобы быть хорошими распорядителями

Вернуться к содержанию

Управление — это исполнение Божьего поручения наполнять землю, подчинять (или управлять) ею, обрабатывать ее и заботиться о ней (Бытие 1: 28-30, Бытие 2:15).Изначальное творение Бога показано в Бытии как сад, наполненный растениями, животными и людьми, находящимися в совершенном общении с Богом. Сад хороший, но он не должен оставаться неизменным навсегда. Когда Библия смотрит в будущее, чтобы увидеть исполнение Божьего творения, она показывает нам мир, кишащий людьми из всех стран, восхваляющими Бога. Они больше не в саду, а в городе с фундаментом, стенами, воротами, обсаженными деревьями улицами, железом, золотом, домашними животными и торговыми судами (Исайя 60, Откровение 21).Это развитие творения от сада до города, наполненного людьми и их культурными элементами, является завершением Божьего поручения наполнить землю, покорить ее, обработать и заботиться о ней. Хотя творение Бога вначале было совершенным и полным ресурсов, оно не было полным, как задумал Бог. Моув утверждает, что «Бог с самого начала намеревался, чтобы люди наполнили Землю процессами, образцами и продуктами культурного образования». Мы — творческие руки Бога и продолжаем его творческую работу, строя по благодати Божьей на Его совершенном и изобильном основании творения.Ван Дузер утверждает, что совершенное, хотя и неполное творение Бога обеспечивает отличную основу для бизнеса.

Правильное распределение ресурсов с течением времени, чтобы они росли, жизненно важно для выполнения этой задачи создания. Примеры того, как финансы помогают людям повиноваться Божьему мандату сотворения, включают экономию денег на покупку семян весной, привлечение капитала для покупки горнодобывающего оборудования, которое будет производить руду в будущем, молодая семья, занимающая деньги на покупку дома, и выпуск облигаций общиной. построить школу.Финансы обеспечивают ориентированное на будущее распределение ресурсов, необходимых для роста. Он предоставляет ресурсы тем, у кого есть наибольшие возможности для увеличения ресурсов в предстоящий период времени, а затем делит это увеличение с теми, кто одалживает лишние ресурсы, которые в противном случае были бы непродуктивными. Без финансов люди будут жить каждый день только с теми ресурсами, которые они могут собрать в этот день или которые они лично накопили в предыдущие дни. Экономический рост, который человечество переживает на протяжении веков, был бы невозможен без финансов.Человечество не могло бы процветать без займов и ссуд.

Бог повелевает нам не только творить Его творение, но и заботиться о нем. Поскольку заимствования и кредиты по своей природе пересекаются во времени, финансы поощряют долгосрочную перспективу принятия решений. Люди, которые берут ипотечные кредиты для покупки домов, как правило, заботятся о них лучше, чем те, кто снимает дома на короткий срок. И наоборот, неустойчивые виды деятельности трудно финансировать. Кто ссудит деньги лесозаготовительной компании, которая вырубает леса так быстро, что через несколько лет они вырубятся? Финансы также делают возможными капитальные улучшения, которые сокращают эксплуатационное использование природных ресурсов.Например, город может занять деньги на расширение своей системы общественного транспорта, которая будет лучше использовать углеродные ресурсы Бога, а также обеспечить пенсионный доход инвесторам муниципальных облигаций.

Финансы могут быть средством справедливости и любви

Вернуться к содержанию

Финансы делают возможными определенные действия, основанные на справедливости и любви. Мы используем концепцию справедливости Вольтерсторфа, согласно которой с людьми следует обращаться с должным уважением к их правам как к людям.Теистический взгляд Вольтерсторфа основывает эти права человека исключительно на том факте, что каждому человеку дарована честь быть любимым Богом. Таким образом, «из-за привязанности Бога к людям человек причиняет Богу зло, нанося вред человеческому существу». Эти отношения между Богом и человеком — вот что дает начало правам человека, которые, в свою очередь, формируют нашу концепцию справедливости. Мы также используем «заботливую» идею любви Вольтерсторфа, которую он называет заботой-агапизмом — стремление обеспечить процветание другого человека как самоцель и с должным уважением к этому человеку как к человеку.Его аргумент состоит в том, что любовь как забота — лучший способ понять библейскую любовь ( agape ), потому что забота включает справедливость в любовь. «Забота включает стремление к справедливому обращению с любимым человеком. А забота — это такая любовь, которая типична для любви к себе, которую Иисус приписывает Богу за нас и которую Иисус предписывает нам для Бога и наших ближних. Понимание любви как заботы дает нам единое понимание этих четырех проявлений любви ». Забота включает в себя действия, которые, вероятно, предполагают некоторый риск или жертву со стороны любовника.

Любовь, проявляющаяся в заботе, согласуется с другими христианскими представлениями о справедливости и любви. Например, Крис Райт показывает, что основные библейские темы праведности и справедливости — это тесно связанные концепции, означающие «что нужно сделать в определенных обстоятельствах или отношениях», чтобы вернуть вещи к тому, чем они должны быть. Райт продолжает утверждать, что Бог выбрал Авраама именно как способ продвигать его миссию по благословению народов справедливостью и праведностью. Отсюда следует, что причина, по которой Бог избрал нас, заключалась в том, чтобы благословить окружающих нас справедливостью и праведностью.Аргумент Райта дает нам причину действительно практиковать эту любовь. Бог поручил нам благословлять окружающих, проявляя любовь, то есть обеспечивая их процветание, уважая их как людей, любимых Богом.

И кому мы показываем эту любовь и справедливость? Иисус сказал, что его самое важное учение — любить Бога всем сердцем, разумом, душой и силой и любить ближнего, как самих себя ( Матфея 22 , Марка 12 , Луки 10 ), что перекликается с предыдущим учением Моисея. .Притча Иисуса о добром самарянине показывает, что наш ближний — это тот, к кому мы можем проявлять любовь и справедливость, даже тем, с кем у нас нет прежних отношений. Или, как говорит Вольтерсторф: «Я считаю, что Иисус повелевает нам быть бдительными в отношении обязательства, возложенного на нас потребностями того, с кем бы мы ни оказались».

Концепции справедливости и любви Вольтерсторфа полезны для понимания Божьей цели в отношении финансов по двум причинам. Во-первых, финансы могут быть полезны для процветания другого человека при должном уважении к нему как к человеку.Финансы предоставляют доступ к ресурсам. Ресурсы, которые позволяют перераспределять финансы, могут помочь людям процветать, а совместное использование ресурсов на взаимовыгодной добровольной основе — отличный способ, хотя и не единственный, проявить должное уважение к другому человеку. В этом суть справедливости. Если у вас нет ресурсов, которые вам нужны сейчас, чтобы быть продуктивным, и если вы готовы поделиться со мной частью прироста позже, то мы просто будем давать взаймы, занимать и возвращать из уважения друг к другу. .Во-вторых, финансы могут быть средством любить соседей — в смысле заботы об их процветании — с которыми у нас нет личных отношений или которые не живут поблизости. Хорошо продуманные финансовые механизмы — наряду с хорошей правовой системой — позволяют незнакомым людям брать взаймы и давать ссуды с уверенностью в надлежащей прибыли. Таким образом, мы можем делиться ресурсами для взаимной выгоды далеко за пределами наших личных кругов. Не все финансовые механизмы воплощают справедливость и любовь таким образом, но они могут и должны.Чаплин призывает нас трансформировать институты, возможно, радикально, чтобы они «воплощали центральную норму любви» и служили «проводниками» любви и справедливости.

Вернуться к содержанию Вернуться к содержанию

Бог решил создать нас таким образом, который позволяет нам финансировать. Это не означает, что Бог создал определенные учреждения или системы финансов, но что люди созданы таким образом, чтобы финансы играли роль в Божьих целях.Эта концепция имеет решающее значение для нашего богословия. Если бы Бог не создал основы финансов, тогда финансы — это чисто человеческое изобретение, которое могло бы не иметь никакой роли в намерениях Бога для человечества. Однако, если Бог действительно создал основы финансов, то, несомненно, Он сделал это с определенной целью, и эта цель должна соответствовать Его явленной воле. Мы исследуем восемь основ финансов, чтобы увидеть, действительно ли они проистекают из творения Бога.

Мы привязаны ко времени

Вернуться к содержанию

Бог создал мир со временем, в котором человеческое время ограничено.По Божьему творению у нас есть дни, времена года, поколения и жизни (Бытие 1, Псалом 104). Кроме того, нам нужно знать время, и мы будем нести ответственность за свое время (Псалом 90:12, Экклезиаст 3, Притчи 6: 6-11, Притчи 20: 4). Кана утверждает, что время — ресурс Бога, а мы распоряжаемся временем.

Распределение ресурсов между людьми в разные периоды времени является основой финансов. Финансовые ресурсы необходимы на несколько дней из-за времени производства или доставки, или на несколько месяцев из-за сезонного бизнеса, или на полгода из-за вегетационного периода, или на несколько лет для разработки и запуска нового продукта, или на десятилетия, чтобы построить фабрику или купить дом, или большую часть жизни на пенсионные накопления.В мире, где потребности, возможности и доступные ресурсы людей меняются с течением времени, финансы являются основным средством согласования ресурсов с потребностями во времени.

Мы социальные

Вернуться к содержанию

Люди созданы, чтобы быть общительными и жить в сообществе, и у нас есть желание быть с другими людьми. Как сказал Бог: «Не хорошо быть человеку одному» (Бытие 2:18). Более того, мы созданы по образу Бога (Бытие 1: 26-27; 2 Коринфянам 3: 8), и Святая Троица, существующая в совершенном единстве, является для нас образцом сообщества (Галатам 4: 1-7).Как форма совместного использования ресурсов между людьми, финансы по своей сути являются социальной деятельностью. Создав нас как социальных существ, Бог заложил основу для обмена ресурсами, важнейшей формой которого являются финансы.

Мы неоднородны

Вернуться к содержанию

Люди созданы с самыми разными навыками, потребностями и желаниями. В Библии мы видим это в творении Бога в том, что Он наделил людей широким спектром навыков для строительства скинии (Исход 35: 30-36: 5) и восстановления Иерусалима после возвращения остатка из вавилонского плена ( Ездра 7: 6-7; Неемия 1, 2 ).Павел подчеркивает, что все мы одарены по-разному (1 Коринфянам 12: 12–31). Кроме того, поскольку мы не все родились в одно время, человеческое общество имеет множество возрастов и этапов жизни. Некоторые люди молоды и еще не могут обеспечить себе пищу и кров, другие только начинают это делать, третьи находятся в наиболее продуктивном возрасте и имеют ресурсы, превышающие их текущие потребности, а третьи старше и нуждаются в помощи, чтобы поддержать себя, или нуждаются в ресурсах, накопленных в предыдущие годы.

Эта неоднородность является основой финансовых рынков, потому что в любой момент времени одни люди будут иметь избыточные ресурсы, в то время как другие будут нуждаться или иметь возможность использовать ресурсы сверх того, чем они в настоящее время обладают. Например, некоторые из нас захотят занять деньги, чтобы реализовать бизнес-возможности или построить инфраструктуру для удовлетворения некоторых неудовлетворенных потребностей общества. Другие будут вкладывать средства в некоторые периоды своей жизни и смогут давать ссуды, чтобы удовлетворить эту потребность в заимствованиях.

Мы работаем в качестве агентов

Вернуться к содержанию

Люди были созданы, чтобы действовать от имени других, в качестве управляющих или агентов.Яркими примерами являются то, что Бог поручает нам управлять Его творением и управлять Его благодатью (1 Петра 4:10). Мы также видим, что Бог призвал Иосифа в качестве управляющего и для Потифара, и для фараона (Бытие 39: 2-6; 41: 41-44). Притча Иисуса о талантах показывает, что мы Его управители и будем нести ответственность за то, что Он хочет, чтобы мы поступали (Матфея 25: 14-30).

Финансы зависят от людей, действующих в качестве агентов или управляющих от имени других. Руководители действуют как агенты акционеров корпорации.Управляющие паевыми фондами действуют от имени инвесторов, чтобы решить, в какие акции или облигации инвестировать. Юристы применяют свой опыт для обслуживания интересов своих клиентов в финансовых операциях. Целая ветка финансовой литературы посвящена лучшему пониманию взаимоотношений многих агентств в сфере финансов. Финансы могут существовать, потому что Бог создал людей, способных действовать от имени других.

Мы обещаем

Вернуться к содержанию

Бог — Бог обещаний и заветов.Библейское повествование — это история исполнения Божьих обещаний. Люди созданы по его образу, и поэтому у нас есть библейские рассказы о том, как люди давали друг другу обещания. История Руфи основана на обещаниях людей разных национальностей, например (Руфь 1:16-18). Павел ссылается на человеческие обетования в Послании к Галатам 3:15. Люди созданы для того, чтобы давать друг другу обещания и выполнять их.

Каждый финансовый инструмент — это обещание между двумя или более сторонами, и он был бы невозможен, если бы обещания не были частью творения Бога.Ипотечный кредит — это обещание ежемесячно выплачивать определенную сумму. Акция — это обещание части будущих дивидендов и право избирать членов совета директоров. В современных финансах некоторые из наших обещаний имеют тенденцию быть довольно сложными и подробными, поэтому стало обычной практикой их записывать. Однако эти письменные контракты просто отражают нашу созданную способность давать и выполнять обещания. Эта способность настолько важна для финансирования, что Библия учит нас не слишком обещать свои финансы (Притчи 22: 26-27).

Мы не всеведущи

Вернуться к содержанию

Человечество не знает всего, и каждый из нас в отдельности знает лишь малую часть того, что можно знать. Бог создал каждого из нас с нашим собственным уникальным умом, который воспринимает, обрабатывает и запоминает вещи иначе, чем кто-либо другой. Человеческие усилия зависят от каждого из нас, использующего наши индивидуальные знания для взаимной выгоды, а не от того, чтобы каждый из нас учился всему, что необходимо для успеха.

Ограниченные знания и асимметричная информация опосредованы финансовыми рынками.Это означает, что при оформлении ссуды заемщик имеет больше информации о своей способности погасить, чем кредитор. Это означает, что, когда мы покупаем акцию, возможно, что продавец знает что-то об этой акции, чего нет у нас. Эта асимметрия повлияет на нашу готовность участвовать в финансовых рынках и повлияет на финансовые цены. Финансы построены на двух обязательствах, которые превращают асимметричную информацию из помехи в возможность. Во-первых, мы используем обещания, чтобы выразить уверенность в том, что информация, которой мы располагаем, которой нет у других сторон.Мое обещание выплатить ипотечный кредит под страхом потери дома вселяет в вас уверенность в том, что вы будете вкладывать деньги в банк, который финансирует ипотечный кредит, даже если вы не знаете моих вероятных будущих доходов. Во-вторых, мы запрещаем фальсификацию информации при финансовых операциях. Если в ваших инвестиционных документах говорится, что рынок таких продуктов, как ваш, оценивается в 3 миллиарда долларов, эта информация должна быть точной. Из-за этого мы можем использовать информацию, предоставленную другими, даже если у нас нет личных сведений о ее точности.

Мы создаем ресурсы для будущего, о которых мы не знаем

Вернуться к содержанию

Бог создал риск, потому что мы не знаем, что нас ждет в будущем (Екклесиаст 8: 7). Но Бог создал нас со способностью влиять на будущие события, в частности со способностью создавать новые вещи, которые осуществятся в будущем. Миллер выделяет три концепции риска, третья — «создание возможностей», в которой человеческое воображение и творческие способности делают будущее неопределенным, потому что мы можем — или не можем — иметь возможность воплотить в жизнь то, чего не было раньше.В соответствии с этим Бьюкенен и Ванберг (1991) утверждают, что рынки лучше всего понимать как творческий процесс, а не как процесс открытия или процесс распределения. По замыслу Бога будущее не детерминировано, это разворачивающийся процесс, на который влияет человеческий выбор.

Этот риск сильно влияет на финансовые решения. Большинство финансовых инструментов и цены на них отражают эту неопределенность. Ссуды отклоняются из-за неопределенности или оцениваются по более высокой цене, чтобы компенсировать процент, который, как ожидается, потерпит неудачу.Цены на акции растут и падают из-за неопределенности. В долговых договорах предусмотрены положения об отчетности и залоге из-за неопределенности. Финансовые рынки сильно осложняются неопределенностью, но также имеют большую потенциальную выгоду для общества из-за способности управлять рисками и перераспределять их через финансы.

Мы рискуем

Вернуться к содержанию

Faith & Co .: Banking on Hope

Как Евангелие меняет отношение банка к людям и как с ними следует обращаться, особенно с людьми со скромным достатком? Вдохновленный верой, которая видит безграничную ценность каждого человека, Guardian Bank придерживается другого, более гуманного и обнадеживающего взгляда, который также дает надежду повседневным домашним хозяйствам и коммерческим клиентам.

Бог создал нас, чтобы мы могли рисковать, и предоставляет библейскую поддержку для рискованных действий (Бытие 1: 28-30; 2:15; Матфея 25: 14-30; Луки 19: 11-27; Иоанна 12:24). Мы созданы по образу идущего на риск Бога, который «пошел на риск, создав отличное творение и освободив человечество для управления им». Бог создал нас, поэтому мы чувствуем риск, но мы знаем, что Бог позаботится. Однако у нас также есть много библейских учений, чтобы быть осторожными в принятии рискованных решений. Грегерсен определяет риск как сумму природных, социальных событий и значения, которое они имеют для человека.Грегерсен цитирует Луманна, который утверждает, что доверие — это позиция, готовая к риску, создающая добродетельный цикл между доверием и риском. Грегерсен утверждает, что Библия учит, что «мир создан доброжелательным Богом таким образом, чтобы он был склонен к риску и вознаграждали его в долгосрочной перспективе».

Отношение людей к рискам имеет решающее значение в финансах. Люди готовы пойти на некоторый риск, но не слишком много, и сумма зависит от человека и обстоятельств. Эта способность идти на риск вместе с отвращением к ненужному риску является частью замысла Божьего творения.Бог в своей мудрости создал нас с врожденной способностью балансировать риски и выгоды, и мы видим, что это отражается в финансовых ценах. Осознавая это, мы можем признать, что понимаемый и управляемый риск согласуется с замыслом Божьего творения.

Заключение об основах финансов, созданных Богом

Вернуться к содержанию

Эти восемь аспектов творения — особенно создания людей — составляют основу финансов.Финансирование устраняет пробелы, которые в противном случае не позволили бы людям использовать лишние ресурсы для роста и повышения производительности труда и совместного использования ресурсов для взаимной выгоды. Другими словами, финансы превращают условия человеческого существования в возможности прославлять Бога, служить управителями творения и заботиться друг о друге справедливо и с любовью.

Вернуться к содержанию Вернуться к содержанию

Чтобы завершить наш теологический анализ финансов, нам нужно показать, как человек может развивать финансовые институты, которые приносят славу, руководство, справедливость и любовь из созданных Богом основ.Под институтами мы понимаем те структуры и механизмы, которые общество использует для организации своей деятельности. Четыре основных финансовых института — это валюта, посредники, инструменты и цены. В этом разделе мы исследуем каждый из этих четырех институтов, покажем, как они построены на основе Бога и как мы послушно отвечаем Богу через управление, справедливость и любовь. Попутно мы ответим на несколько возникающих вопросов.

Ван Дузер утверждает, что институты могут быть среди сил и начальств, упомянутых в Библии, и что как таковые были созданы Богом для добра.Он делает вывод, что Колоссянам 1: 16-17 может иметь в виду такие институты, как бизнес или рынки. Он цитирует Йодера, который утверждает, что Бог создал институты, чтобы обеспечить «регулярность, систему, порядок» его творениям. В соответствии с этим мы оптимистично смотрим на финансы; взгляд на финансы «что было задумано Богом». Позже мы рассмотрим, как на намерения Бога в отношении финансов влияет падшее человечество, и признаем, что финансовые институты могут использоваться и используются для нанесения большого вреда обществу; демонстрируя плохое управление и отсутствие справедливости и любви к людям.

Валюта

Вернуться к содержанию

Бог позволил людям представлять материальные ценности в носителях, которые долговечны, удобны для хранения и транспортировки. В своем первоначальном замысле творения Бог сделал некоторые физические элементы, такие как золото, привлекательными, маленькими и относительно редкими. Он также создал у людей способность понимать и приписывать ценность таким предметам. Позже Бог позволил людям создать правительства, которые будут использовать не дефицитные ресурсы, такие как бумага, для представления ограниченных ресурсов, таких как золото, которое, в свою очередь, можно было обменять на самые разные ресурсы.У нас есть деньги, которые в наше время очень легко транспортировать (и их почти бесплатно транспортировать в электронном виде), и которые обеспечивают доступ к реальным ресурсам, таким как еда, жилье, образование и капитальные товары. Возможность легко распределять ресурсы через валюты — важная часть выполнения мандата управления созданием.

В Библии много учений о деньгах. Некоторые известные учения гласят, что «любовь к деньгам есть корень всех зол» (1 Тимофею 6:10) и «Не можешь служить Богу и деньгам» (Матфея 6:24).Эти учения касаются не денег как средства обмена, а скорее об отношении людей к деньгам и той силе, которую они представляют для нас. Однако деньги как средство обмена не являются корнем зла. Деньги как средство обмена — это благословение, дарованное Богом.

Посредники

Вернуться к содержанию

Посредники — это учреждения, которые «переделывают» ресурсы кредиторов в форму, удобную для заемщиков. Простой пример — это когда банк выступает посредником между несколькими вкладчиками и одним заемщиком бизнес-кредита.Посредники включают в себя все различные типы банков, но есть несколько других важных типов посредников, таких как пенсионные фонды, компании по страхованию жизни, паевые инвестиционные фонды, фонды прямых инвестиций, хедж-фонды и механизмы секьюритизации. Даже финансовые транзакции без посредников — когда компании занимают деньги, выпуская облигации кредиторам, а не занимая, например, у банка, — обычно проходят через какого-то посредника, такого как инвестиционный банк. Любой финансовый механизм, который собирает деньги вкладчиков и инвестирует их в обязательства заемщика, выполняет функцию финансового посредничества.Посредники действуют, потому что Бог создал людей социальными и разнородными, чтобы они действовали как посредники, давали обещания и были осмотрительными на риск.

Посредники позволяют людям выполнять Божье распоряжение двумя ключевыми способами. Во-первых, посредники создают сети заемщиков и кредиторов, вкладывая свои собственные ресурсы в выявление и укрепление доверия между сторонами. Вы, вероятно, никогда не одолжите деньги незнакомцу, чтобы купить дом, но вы бы положили деньги в банк, который ссужает незнакомцу.Вы доверяете банку, потому что знаете, что у банка есть процедура, обеспечивающая надежную ссуду подходящим заемщикам. Во-вторых, посредники делают ресурсы масштабируемыми, позволяя агрегировать ресурсы многих вкладчиков. Вы не можете дать кому-то взаймы достаточно денег, чтобы купить дом, но банк с тысячами или миллионами вкладчиков может объединить свои средства, чтобы сделать возможными крупные ссуды.

Один из способов обеспечения справедливости посредниками — это предоставление неэлитным домашним хозяйствам и малому бизнесу доступа к ресурсам.Без посредников доступ домохозяйства к ресурсам был бы ограничен социальными отношениями этого домохозяйства. Бедные домохозяйства, скорее всего, останутся бедными. С помощью посредников бедное домохозяйство может занять ресурсы, чтобы купить дом, машину, получить высшее образование или начать малый бизнес. То же самое и с малыми предприятиями, которые не имеют такого размера или репутации, чтобы выпускать облигации напрямую инвесторам. Это позволяет создать более справедливое общество.

Посредники позволяют заемщикам и вкладчикам заботиться друг о друге, что, как мы видели, является актом любви.Посредник позволяет заемщику получить необходимые средства легче и дешевле, чем если бы заемщик полагался только на семью и друзей. Посредники также позволяют вкладчикам делать сбережения на будущее с меньшим риском и более высокой доходностью по сравнению с прятанием денег под матрасами или кредитованием только знакомых. Хотя сберегатель и заемщик никогда не встречаются, они заботятся друг о друге, разделяя ресурсы таким образом.

Можем ли мы действительно любить кого-то через посредников?

Вернуться к содержанию

Faith & Co.: Банки на надежде

Если финансы — это средство заботы и любви, то при финансировании через посредников возникает вопрос. Можем ли мы любить того, кого даже не знаем?

Мы действительно можем проявлять любовь к людям, которых мы не знаем.Большинство из нас знакомы с общественными институтами, которые позволяют людям проявлять любовь друг к другу на расстоянии и во времени. Например, сотрудники и доноры таких НПО, как Oxfam, World Vision и Красный Крест, и многие другие, действуют из любви к нуждающимся людям во всем мире, даже если они на самом деле не знают людей, которых они любят. Действительно, даже работа по развитию этих организаций — это акт любви к нашим собратьям. Точно так же, хотя мы обычно не думаем об этом, вкладчики, которые делают банковские вклады, которые позволяют заемщикам использовать эти ресурсы в течение определенного периода времени, могут действовать из любви к заемщикам, даже если их точная личность неизвестна вкладчикам.

Однако это указывает на возможное противоречие между управлением и любовью. Похоже, что более крупные посредники должны обеспечивать лучшее управление, потому что у них есть возможности брать взаймы и кредитовать на многих рынках по всему миру. Но более мелкие местные посредники с более тесными связями на местах могут лучше обеспечивать любовь, потому что они могут лучше знать своих клиентов. Большой национальный банк может позволить более оптимальное управление, а небольшой местный банк может позволить более интимную любовь.Наша теология побуждает банки и клиентов учитывать этот потенциальный компромисс при принятии решений относительно масштаба своих банков. Если банк выбирает большой размер, он должен преследовать четкую цель — отличное географическое и масштабное управление. Если банк предпочитает оставаться маленьким, он должен делать это с четкой миссией — преуспевать в любви. Вкладчикам следует учитывать те же компромиссы при принятии решения о том, где вести свои банковские операции.

Инструменты

Вернуться к содержанию

Финансовые инструменты — это обещания между двумя или более сторонами с разными потребностями в ресурсах, которые позволяют обеим сторонам быть осмотрительными в принятии рисков, когда будущее неизвестно.Как уже говорилось выше, Бог создал людей, чтобы они выполняли обещания. Этот элемент творения, наряду с тем фактом, что Бог создал людей социальными, разнородными, ограниченными во времени и осмотрительными на риск в мире неопределенности, дает начало финансовым инструментам. Финансовые инструменты — это продукты, «производимые» посредниками для удовлетворения потребностей вкладчиков и заемщиков и позволяющие людям подчиняться Божьему велению творения и проявлять справедливость и любовь во многих смыслах.

Финансовые инструменты обеспечивают хорошее управление, потому что они могут быть адаптированы к риску, доходности и временному профилю конкретной возможности управления.Таким образом, если у компании-заемщика есть конкретный проект, результат которого в значительной степени зависит от неопределенного будущего (т.е. он является рискованным), то можно создать финансовый инструмент, который предвидит этот риск и, таким образом, помогает заемщику и заемщику взаимно согласовать, как именно разделить необходимые ресурсы, скорее всего, с долевым инструментом.

Финансовые инструменты также делают общество более справедливым. Инструменты могут быть адаптированы к потребностям тех членов общества, потребности которых наиболее высоки.Кредиты для малого бизнеса — это инструменты, которые предоставили предпринимателям бесчисленные возможности служить обществу. Студенческие ссуды — это инструмент, который предоставил прекрасные возможности молодым людям, семьи которых не смогли накопить достаточно средств на образование. Специальные инструменты, используемые в микрокредитовании, также способствуют справедливости. Специализированные жилищные ссуды с меньшими первоначальными взносами и государственным страхованием позволили бесчисленному количеству семей с низким доходом получить выгоду от владения домом.Финансовые инструменты позволяют членам общества, обладающим достаточными ресурсами, быть одним из способов продемонстрировать справедливость по отношению к более бедным членам общества.

Ипотечный кредит — это пример любви к финансовым инструментам. Вкладчик помогает заемщику получить физическое место, в котором она и ее семья могут процветать. В свою очередь, заемщик помогает вкладчику подготовиться к дальнейшей жизни, когда он станет старым и уже недостаточно продуктивным, чтобы содержать себя. Благодаря Божьему замыслу творения он ожидал, что мы разработаем финансовые инструменты, которые позволят людям любить друг друга такими значимыми и полезными способами.Конечно, заемщик и вкладчик не знают друг друга, но они знают о существовании друг друга и, таким образом, могут любить друг друга таким образом.

Цены

Вернуться к содержанию

Цены на финансовых рынках выражены как ожидаемая доходность финансовых инструментов, которые в долговых инструментах указаны как процентные ставки. Почему именно заемщик и вкладчик соглашаются платить или получать процентную ставку? Это часть замысла творения Бога? Мы утверждаем, что да, следующим образом.

Сначала рассмотрим это с точки зрения заемщика. В идеале заемщик будет готов и способен выплачивать проценты, потому что он или она может использовать заемные ресурсы для увеличения объема ресурсов в будущем. Эти производственные возможности были созданы Богом и включают такие вещи, как жилье, чтобы заемщик мог оставаться здоровым, сажать семена для выращивания урожая, приобретать навыки через образование, строить дорогу или завод или покупать машину, которая может сделать что-то полезное. Временные периоды и производительные возможности — это обе части созданного Богом порядка.Это половина важной основы процентных ставок.

Что касается второй половины фонда, рассмотрите это с точки зрения кредитора. Кредитор готов отказаться от доступа к некоторым ресурсам до определенного периода в будущем по двум причинам. В настоящее время у него или нее больше ресурсов, чем необходимо. Но позже, вероятно, наступит будущий период, в течение которого ему или ей потребуются дополнительные ресурсы, например, при выходе на пенсию. Имеет смысл позволить заемщику использовать ресурсы в течение определенного периода времени и вернуть их позже.Чтобы отказаться от контроля над ресурсами на какое-то время, кредитор потребует компенсацию, по крайней мере, равную следующему лучшему использованию ресурсов. Уменьшение аппетита кредитора к текущему потреблению и знание вероятных будущих периодов времени в жизни — прямые результаты того, что Бог создал людей как конечных и ограниченных во времени.

Таким образом, производственные возможности и потребности человека в потреблении, созданные Богом, вместе с указанными выше восемью основами финансов формируют основу для процентных ставок. Процентные ставки — это не какая-то ошибочная человеческая идея; скорее, процентные ставки — это институт, который вытекает непосредственно из замысла творения Бога.Кроме того, выгодная процентная ставка может принести пользу как заемщику, так и кредитору и будет результатом добровольного взаимовыгодного обмена.

Процентные ставки являются ключевой частью управления. Этот ценовой механизм обеспечивает ясность при принятии решений о распределении ресурсов. Если вы платите проценты, у вас есть стимул брать взаймы только в том случае, если это помогает повысить вашу производительность в будущем. Процент отговаривает вас от заимствования просто для того, чтобы жить не по средствам, потому что завтра вам придется выплатить на больше , чем вы потребляете сегодня.Механизм процентных ставок способствует рациональному использованию финансовых ресурсов с течением времени. Однако мы предостерегаем от предположения, что этот механизм автоматически приведет к «заботе» в Божьем мандате на творение. Не каждый проект с положительной финансовой отдачей приведет к заботе о творчестве. Потребуются вдумчивые финансовые участники, чтобы работать в контексте процентных ставок, чтобы заботиться о Божьем творении.

Процентные ставки способствуют и стимулируют справедливое перераспределение ресурсов.Процентные ставки дают возможность тем членам общества, не имеющим ресурсов, получить доступ к ресурсам, просто согласившись справедливо компенсировать кредиторам временное использование ресурсов. Процентные ставки позволяют добровольно согласовывать и взаимовыгодно разделение ресурсов. Процентные ставки позволяют финансовой операции быть выгодной для обеих сторон. Без процентных ставок (то есть нулевой процентной ставки) финансовая деятельность была бы подарком от кредиторов заемщикам. Без процентных ставок заемщики будут пытаться получить свободный доступ к ресурсам кредиторов.Это было бы очень похоже на попрошайничество, что, возможно, не лучший способ для работы справедливости. Однако Бог в своем творческом гении устроил, что справедливость может быть достигнута только через устойчивую добровольную взаимовыгодную деятельность людей, одну из которых мы называем процентными ставками.

Может ли рыночная биржа действительно быть любовью?

Вернуться к содержанию

Вопрос о ценах вызвал два вопроса о финансах как о форме любви. Во-первых, можно ли выразить любовь в отношениях обмена рыночной стоимостью? Другими словами, если и заемщик, и кредитор ожидают выгоды от отношений, действительно ли один из них делает это из любви? Во-вторых, поскольку большинство финансовых операций осуществляется на расстоянии вытянутой руки, можно ли любить другого человека, даже если нет личных отношений?

Может ли один человек любить другого, продавая что-то по цене? Вспомните, что наша идея любви стремится обеспечить процветание другого человека как самоцель и с должным уважением к этому человеку как к человеку.Ответ положительный. Люди постоянно способствуют процветанию других людей, предоставляя товары и услуги по цене. Когда фермеры поставляют здоровую пищу, они помогают потребителям процветать, даже если потребители платят за еду. Мы не считаем хороших учителей простыми наемниками только потому, что им платят. Большая часть работы в современной экономике оплачивается, а товары и услуги, производимые в результате труда, продаются по цене. Если установление цены отрицает возможность любви, то фактически ни одна работа не может показать любовь.

Почему финансы по рыночной ставке почему-то менее способны проявлять любовь? Возможно, это потому, что деньги — в отличие от обучения или сельскохозяйственной продукции — кажутся недифференцированным продуктом. Фермер проявляет любовь, продав хороших продуктов . Может ли кредитор проявить любовь, одолжив хороших денег ? Удивительно, но ответ положительный. Сами по себе деньги, конечно, не лучше и не хуже любых других денег. Но обстоятельства, условия и условия кредитования — все возможности для заемщиков и кредиторов заботиться друг о друге.Продолжительность ссуды, условия ее возврата, требования к обеспечению, штрафы за невыполнение обязательств, страхование, защита от инфляции и бесчисленное множество других условий могут сделать ссуду более подходящей для обеспечения процветания заемщика и кредитора. Проверка доходов, оценка имущества, комплексная проверка, понятность кредитных документов, доступность объективной информации и другие факторы, связанные с выдачей кредита, также могут проявить заботу и уважение. Расположение и удобство расположения банков, кредитных специалистов, сравнение ставок, участие сообщества, реклама и другие факторы могут помочь охватить сообщества с недостаточным уровнем обслуживания.Кредитные консультации, уважительный диалог об использовании доходов — будь то для потребления или инвестирования в производительность, обучение продукту и другие факторы — могут проявить любовь, помогая людям избегать займов, если это может им навредить. Что касается операций с акциями, открытость рынков, точность финансовых отчетов, целостность людей, владеющих внутренней информацией, также заботятся и уважают инвесторов. Несмотря на то, что сами деньги от одного кредитора к другому одни и те же, любовь — то есть забота и уважение — может широко варьироваться.

Например, ипотечный кредитор может помочь семье с низким доходом купить дом вместо того, чтобы сдавать его в аренду. Если дом, процентная ставка, срок ссуды, проверка дохода и все другие факторы обрабатываются должным образом, это может быть огромной выгодой для семьи, когда они начнут наращивать капитал. Это также приносит пользу всем тем, кто ссужает деньги, обычно вкладчикам банков или пенсионным фондам. Точно так же инвестиционный банк, который помогает предпринимателю провести первичное публичное размещение акций для привлечения капитала для развития бизнеса, приносит своего рода любовь предпринимателям, будущим клиентам, сотрудникам, поставщикам и сообществу, в дополнение к акционерам, которые покупают акции.Все это операции по рыночной ставке, которые приносят любовь как заемщикам, так и кредиторам.

Наконец, любовь можно показать, выполнив обещания, данные в сделке. Конечно, многое из этого требуется по закону, но здесь мы утверждаем, что любовь проявляется в рыночных сделках, выходя за рамки закона, действуя в интересах другой стороны, даже если это не требуется или не заслужено, и даже если есть никаких ожиданий от этого в будущем.Это означает стремление к процветанию другой стороны как к самоцели. Опять же, рынки других товаров и услуг обычно делают это — подумайте о здравоохранении, например, — и нет причин, по которым финансы не могут сделать то же самое. В большинстве, если не во всех рыночных сделках, может присутствовать такая любовь, и многие из них.

Запрещает ли Библия взимать проценты?

Вернуться к содержанию

Другой вопрос — запрещены ли Библией финансовые цены, в частности проценты.На протяжении веков христиане обсуждали применимость библейских текстов, которые, кажется, запрещают проценты или получение залога, как, например, в этом отрывке:

Вы не должны взимать проценты по займам другому израильтянину, проценты за деньги, проценты за провизию, проценты за все, что ссужается. По ссуде иностранцу вы можете взимать проценты, но с ссуды другому израильтянину вы не можете взимать проценты, чтобы Господь, Бог ваш, мог благословить вас во всех ваших начинаниях на земле, в которую вы собираетесь войти и владеть.(Второзаконие 23: 19-20)

Чтобы изучить этот и другие соответствующие отрывки, см. «Использование активов для общего блага (Второзаконие 23: 1-24: 13)», «Ссуды и залог (Исход 22: 25-27)», «Субботний год и год. Юбилея (Левит 25) »,« Праведник не берет аванса или начисленного процента (Иезекииль 18.8а) »,« Праведник не угнетает, но возвращает должнику его клятву (Иезекииль 18: 5,7) »

По большей части христиане пришли к выводу, что проценты по своей сути не запрещены в современных обществах, но что практика кредитования, включая процентные ставки и залог, не должна использовать уязвимых людей или обесценивать людей.Фактически это то, что мы здесь пропагандируем — что финансы означают средство управления, заботы и уважения.

Заключение в финансовые учреждения

Вернуться к содержанию

Подводя итог нашему богословию, мы утверждаем, что цели финансов — прославить Бога, дать людям возможность быть управителями творения и позволить справедливость и любовь. Мы аргументировали это тем, что показали, что Бог создал основы финансов, а затем показали, как эти основы позволяют людям построить на этих основаниях четыре конкретных института.Эти институты позволяют людям подчиняться Божьему мандату управления творением, а также Божьему велению справедливости и любви. Ниже мы приводим несколько примеров того, как в этих рамках искупление Христа может сделать возможным управление, справедливость и любовь.

Вернуться к содержанию Вернуться к содержанию

До этого момента мы рассматривали финансы так, как изначально задумал Бог. Но мы знаем, что грехопадение человечества нанесло ущерб каждому аспекту творения.Пока Христос не совершит искупление мира, мы живем в мире, сформированном как добром творения Бога, так и злом грехопадения. Грех серьезно подорвал способность и склонность людей быть распорядителями и проявлять справедливость и любовь через финансовые рынки.

Несколько грехов особенно вредны для финансов. Поскольку финансы в основном связаны с распределением ресурсов, грех жадности оказывает большое влияние на финансы. Поскольку Бог не создал нас всеведущими, а информация важна в финансах, грех лжи также вызывает огромные проблемы в финансах.Фактически, эта жадность и ложь могут серьезно подорвать способность финансовых институтов делать то добро, для которого они предназначены, и вызывает вопрос, настолько ли эти институты коррумпированы грехом, что их нельзя искупить.

Британский экономист предлагает точку зрения на глобальный кризис (Нажмите, чтобы прочитать)

В новейшей истории нет ничего более яркого свидетельства упадка финансов, чем экономический спад 2008 года. Что пошло не так? Есть ли будущее у капитализма? Как общество и правительства продвигаются вперед? В интервью журналу Ethix Ал и Нэнси Эрисман лорд Брайан Гриффитс дает сочувственный, обнадеживающий и проницательный ответ на эти вопросы.

Многие авторы исследовали финансовые проблемы и их основные причины. Шиллер напоминает нам, что Кейнс утверждал, что у нас есть спонтанное побуждение к действию, которое он назвал животным духом, что вызывает проблемы на финансовых рынках. Стиглиц описывает многие проблемы с инвестиционными банками (оптовыми финансовыми посредниками), уделяя особое внимание компенсационным структурам. Он утверждает, что «финансовая система не смогла выполнять свои ключевые роли: управлять рисками, распределять капитал и поддерживать низкие транзакционные издержки.Террилл утверждает, что в инвестиционном банкинге и в отношениях с потребителями произошел моральный упадок, и что нам нужно изменить душу, чтобы стремиться к тому, что «хорошо и правильно». У Ван Дузера есть глава, в которой подробно описывается, как грех влияет на рынки, в том числе на финансы. Он показывает, как нарушенные отношения между людьми и с Богом вызывают множество проблем на рынке. Дэвис утверждает, что за последние три десятилетия некоторые элементы финансов — особенно институциональное инвестирование и секьюритизация — способствовали упадку организаций, которые вносят вклад в общество, и росту менталитета трейдера, который имеет более краткосрочную перспективу и может нанести ущерб обществу.

Принимая во внимание работы этих и других авторов, мы не будем подробно останавливаться на зле, которое люди намеренно совершают в сфере финансов, таком как мошенничество, обман, насилие, расовые, этнические, гендерные и другие предубеждения и тому подобное. Это почти то же самое, что и этические упущения в других областях работы. Статья Обзор этики в работе на сайте www.theologyofwork.org дает основу для этических рассуждений с библейской точки зрения.

Здесь нас больше интересует, как Падение может ограничить способность финансов — в смысле добровольных транзакций по рыночной ставке — принести управление, справедливость и любовь как заемщикам, так и кредиторам.Существуют ли ситуации, в которых финансы должны быть заменены какой-либо другой формой обмена, в частности частной или государственной благотворительностью, и если да, насколько они обширны? Есть ли еще возможности для финансирования в падшем мире целей, предназначенных Богом?

Недоступность займов для бедных

Вернуться к содержанию

В идеале финансирование по рыночной ставке является благом как для заемщиков, так и для кредиторов. Это похоже на все виды коммерции.Производство и продажа всех видов товаров и услуг приносит пользу как покупателям, так и продавцам. Но бывают случаи, когда люди нуждаются в продукте или услуге, но не могут позволить себе их купить. Это так же верно с финансами, как с едой, кровом, электричеством, здравоохранением или любыми другими благами. Доступ к деньгам может потребоваться людям, которые не могут претендовать на получение кредита или которым могут быть предложены только непозволительно высокие процентные ставки. Как и в случае с любым другим продуктом, когда это происходит, это уже не коммерческая сделка, а субсидия, передача или подарок.Обычно мы не ожидаем, что производители продадут свои товары и услуги себе в убыток или отдадут их бесплатно. Вместо этого мы зависим от доноров, гуманитарных организаций или правительств, которые субсидируют или покупают и дарят предметы нуждающимся. Но в то же время мы действительно ожидаем или, по крайней мере, надеемся, что те, у кого есть изобилие, будут щедрыми.

Финансы в этом отношении похожи на любой другой сектор. Библия приветствует щедрость в финансах —

Если кто-то из ваших родственников попадет в затруднительное положение и станет зависимым от вас, вы должны поддержать их.Не интересуйтесь заранее и не извлекайте из них прибыль. (Левит 25: 35-36)
Если среди вас есть кто-то нуждающийся, член вашей общины в любом из ваших городов в пределах земли, которую Господь, ваш Бог, дает вам, не будьте жестокосердны или скупердяи по отношению к нуждающемуся соседу. Вам лучше раскрыть руку и охотно дать взаймы достаточно, чтобы удовлетворить потребность, какой бы она ни была. (Второзаконие 15: 7-8)

— так как это свидетельствует о щедрости в товарах,

В ответ он [Иоанн Креститель] сказал им: «Тот, у кого две одежды, должен разделить с тем, у кого их нет; и всякий, у кого есть пища, должен поступать так же.(Луки 3:11)

Щедрость важна. Но рынки с ценами, вероятно, не лучший способ проявить щедрость к членам семьи («родным» в Левит 25:35) и нуждающимся людям. Если мы рассмотрим зерновой рынок, мы увидим, что Бог создал основу для зерновых рынков в том смысле, что мы социальные, не все одинаково квалифицированы для выращивания зерна, зерно не растет одинаково хорошо везде, зерно нельзя собирать каждый день в году, зерно является питательным, и наши тела не могут проглотить достаточно зерна во время сбора урожая, чтобы продержаться до следующего урожая.Библия не содержит общего запрета на покупку и продажу зерна. Однако Библия побуждает нас не копить зерно и раздавать его бедным, вдовам и сиротам ( Левит 19, ; Луки 12: 16-21). В Библии есть подобное учение о финансовых ресурсах, как мы видели выше. Нет библейского диссонанса между распределением большей части финансовых ресурсов через рынки с ценой (процентными ставками), как задумано Богом в его творческом замысле, а также свободным разделением некоторых финансовых ресурсов (нулевые процентные ставки) с семьей или бедными.В обоих случаях можно проявить любовь к другим. Для тех, у кого есть производительные возможности для заработка, кредитование под проценты может быть любовью. Беспроцентная ссуда семье и бедным, у которых нет другого доступа к средствам, тоже может быть любовью.

В целом, тот факт, что финансирование осуществляется деньгами, а не товарами и услугами, не возлагает на кредиторов большую обязанность заниматься благотворительностью, чем другие предприятия и учреждения. Фактически, любой бизнес, который перестает работать с прибылью, фактически разрушает ценность, которую он призван принести обществу.Как мы видели, в основе финансирования лежит его выгода как для кредиторов, так и для заемщиков. Всякий раз, когда финансовое учреждение раздает деньги, оно лишает своих инвесторов части их ожидаемой прибыли. Учитывая, что сегодня крупнейшими инвесторами являются пенсионные фонды, благотворительность заемщикам идет в основном за счет пенсионных доходов пенсионеров. Итак, как и в других отраслях, масштабная благотворительность — это не роль финансов.

Эксплуатация заемщиков

Вернуться к содержанию

Финансисты обязаны предоставлять прибыльные ссуды, но они не должны извлекать выгоду из уязвимости заемщиков.

Вы не должны давать им [людям, находящимся в затруднительном положении] свои деньги под проценты, взятые вперед, или давать им пищу с прибылью. (Левит 25:37)

Другими словами, кредитор не должен использовать «трудности», с которыми сталкивается потенциальный заемщик, для получения прибыли или навязывания обременительных условий, таких как получение процентов вперед. В отрывке в целом говорится конкретно о требовании давать взаймы родственникам (Левит 25:35), но после принятия решения о предоставлении ссуды по какой-либо причине обязательство не использовать трудности заемщика распространяется на всех.

Моральная проблема возникает из-за дисбаланса сил между кредитором и заемщиком. У кредитора много денег, но заемщик находится в безвыходном положении. Даже во многих ситуациях с рыночными ставками сегодня кредитор более могущественен, чем заемщик. Например, у банка обычно гораздо больше ресурсов, информации, юридических знаний, законодательного влияния и географического присутствия, чем у клиента, берущего ссуду. Иногда законы предотвращают определенные виды эксплуатации при кредитовании, но даже если кредитование с эксплуатацией является законным, это неправильно.В любом случае ни одна отрасль не может в долгосрочной перспективе процветать, эксплуатируя своих клиентов. Один из вкладов, который христиане могут внести в финансы, — это использовать любое влияние, которое мы имеем как вкладчики, сотрудники, инвесторы, директора, агенты и избиратели, для уменьшения эксплуатации уязвимых людей.

Непроизводительное использование доходов

Вернуться к содержанию

Божье намерение состоит в том, чтобы финансы стали формой разделения со временем между заемщиками и кредиторами. Есть чем поделиться, только если ссуда позволит повысить производительность труда.Таким образом, и заемщики, и кредиторы несут ответственность за использование заемных денег. Ипотека может повысить производительность заемщика за счет снижения стоимости жилья. Аренда автомобиля может позволить заемщику эффективно приступить к работе. Бизнес-кредит может использоваться для финансирования оборудования, запасов, дебиторской задолженности или других активов для роста. С другой стороны, ипотека, сделанная на спекулятивную собственность или без проверки дохода или без достаточного капитала, может нанести ущерб как заемщику, так и кредитору.Аренда автомобиля с тизерными ставками или дополнительный платеж на сумму, превышающую стоимость автомобиля, могут побудить заемщика купить автомобиль, который он или она не может себе позволить. Бизнес-кредит, предоставленный без должной осмотрительности, может быть потрачен на непродуктивные активы.

Эти примеры подтверждают библейское мнение о том, что финансирование — это общая обязанность заемщика и кредитора. Заемщики обязаны ограничиваться ссудами, которые сделают их продуктивными и которые, как можно разумно ожидать, будут погашены. Кредиторы обязаны помогать заемщикам в решении этой задачи и отказываться от кредитования в неподходящих обстоятельствах.На практике это может быть довольно сложно. Заемщикам может не хватать знаний, чтобы оценить пригодность ссуд, или они могут быть просто недальновидными или импульсивными. Кредиторы также могут неправильно оценить пригодность ссуды или могут быть жадными, недобросовестными или недальновидными.

Например, мировой финансовый кризис 2008 года начался с дефолтов по ипотечным кредитам, которые были больше основаны на спекуляциях — как заемщиков, так и кредиторов — чем на хороших жилищных возможностях. Кредиторы знали, что выплаты будут зависеть от продолжающегося повышения цен на жилье по сравнению с их и без того быстро растущими уровнями.Но поскольку они обычно продавали ипотечные кредиты институциональным инвесторам и быстро возвращали свои деньги, у них не было особых стимулов заботиться о долгосрочных интересах заемщиков. В конечном итоге все три типа участников — заемщики, инициаторы ипотеки и инвесторы в обеспеченные ипотечные обязательства — уделяли мало внимания ограниченному по времени характеру финансирования и важности отношений, в которых все стороны разделяют риски и выгоды. Напротив, кредитование в соответствии с библейскими принципами требует, чтобы все стороны заботились о том, действительно ли ссуда — использование доходов заемщиком — является продуктивной.

Есть ли еще возможности для финансирования исполнения Божьих целей?

Вернуться к содержанию

Как показывают эти ситуации, в падшем мире бывают ситуации, когда финансирование по рыночной ставке не удовлетворяет потребности некоторых потенциальных заемщиков, но при этом приносит пользу кредиторам. Тот факт, что Бог создал основы для рынков и цен, не означает, что финансы всегда способны обеспечить полное управление, справедливость и любовь к распределению ресурсов. Мы должны быть осторожны, чтобы не преклоняться перед рынком и не оправдывать что-либо, потому что это результат рыночной сделки.Финансовые рынки — это благословение от Бога, но они не единственное благословение и не будут благословением при любых обстоятельствах. Правительства и некоммерческие организации также являются благословением от Бога. Кроме того, в падшем мире рынки и финансовые учреждения могут нанести большой вред обществу и отдельным людям. Рынок должен быть уравновешен с другими институтами общества и всегда оцениваться против воли Бога для нас, как это показано в Его слове. Еще есть возможности для финансовых средств для выполнения целей Бога, но только через искупление Бога можно восстановить финансы в соответствии с Его первоначальным замыслом.

Вернуться к содержанию Вернуться к содержанию

Верность и банковское дело: интервью с Джоном Гейджем (Нажмите здесь, чтобы прочитать)

В этом интервью в Вашингтонском институте веры, призвания и культуры банкир Джон Гейдж обсуждает, как во время посещения теологической семинарии он осознал, что Бог использует всех нас в наших различных призваниях для Своей миссии в мире, и развил новое чувство призывая вести верную жизнь в банковской сфере.

Каким будет финансовое участие в Божьем искуплении мира? Бог в Своей благодати предложил Своего Сына, чтобы мы могли примириться с ним и чтобы все его творение могло быть освобождено от последствий греха. Божья искупительная благодать, действующая через людей в финансовых учреждениях, может искупить способность финансов прославлять Бога, способствовать хорошему управлению и проявлять справедливость и любовь к людям. Здесь может быть полезно напоминание о том, что означают эти термины.Управление — это послушание Божьему поручению превратить Его творение из чего-то вроде сада в нечто вроде города, помня, что ресурсы в конечном итоге принадлежат ему. Справедливость — это обращение с людьми с должным уважением к их правам, основанным на том факте, что каждый человек любим Богом. Любовь — это забота о других людях, стремление обеспечить их процветание как самоцель. Используя эту структуру, давайте рассмотрим несколько кратких примеров использования выкупленных финансовых средств.

Работа в банке

Вернуться к содержанию

Faith & Co.: Банки на надежде

Банковские работники на переднем крае оказания финансовых услуг. Их первый шаг в качестве средства искупления — это выяснить, как их конкретная функция в рамках финансового посредника связана со справедливостью и любовью к вкладчикам или заемщикам, а затем сосредоточить свои усилия на том, чтобы быть особенно хорошими в такого рода справедливости и любви.

Например, сотрудник отдела по урегулированию ссуд банка может выступать за то, чтобы обращать внимание на конкретные ситуации заемщиков. Шумиха вокруг «робо-подписантов» во время ипотечного кризиса в США показывает, что слишком многие заемщики чувствовали, что реляционный аспект финансов был утерян и что их потребности не принимались во внимание. Это не обязательно означает, что банковский служащий должен выступать против любой потери права выкупа закладной. Но это предлагает отстаивать личное внимание проблемным заемщикам.

Специалист по персоналу в банке может уделить особое внимание страсти соискателя к справедливости и любви как одному из факторов при приеме на работу. Если финансовые работники не могут со временем понять, как их работа способствует справедливости и любви к вкладчикам и заемщикам, или не могут преобразовать организацию в этом направлении, возможно, они не подходят для организации.

Финансовым специалистам необходимо обратить внимание на свою практику использования двух библейских основ финансов.Во-первых, специалисты по финансам обычно выступают в роли агентов или управляющих своих клиентов. Это обязывает их ставить интересы клиентов выше личной выгоды. Во-вторых, специалисты по финансам часто ведут переговоры и заключают контракты или обещания. Это обязывает их тщательно оценивать способность и готовность своих организаций выполнять то, на что они соглашаются. Управление и соблюдение обещаний — это буквально священные основы финансов, и поэтому профессионалы в области финансов должны действовать перед Богом.

Принятие решений о кредитовании

Вернуться к содержанию

Как наша финансовая теология сообщает, следует ли предоставлять ссуду конкретному клиенту и под какую процентную ставку? Здесь на первый план выходят некоторые из основ библейских финансов. Первые банкиры не всеведущи, поэтому им нужно усердно работать, чтобы понимать ситуации и потребности потенциальных заемщиков. Они играют важную роль в оказании помощи заемщикам в оценке того, действительно ли ссуда им выгодна, и как продуктивно использовать полученные средства.

Во-вторых, ни одна из сторон не знает будущего, поэтому обе стороны должны быть осторожными и консервативными при рассмотрении сценариев будущего. Обоим рекомендуется обсудить, что потенциально может пойти не так в ходе ссуды и как справиться с потенциальными трудностями.

В-третьих, банкиры могут направлять кредиторов к ссудам, которые лучше всего демонстрируют справедливость и любовь к заемщику. Ссуда, которую заемщик может погасить без затруднений, является справедливой и любящей ссудой. Ссуда, которая не дразнит заемщика низкой процентной ставкой, которая увеличивается позже, с большей вероятностью будет справедливой и любящей ссудой.И наоборот, ссуда — во многих случаях кредитная карта — которая может привести к увеличению накопленного долга в будущем, — не лучший способ проявить справедливость и любовь.

Процентные ставки меняются в зависимости от степени риска ссуды, поскольку заемщику необходимо участвовать в доходе по ссуде с поправкой на риск. Но настолько высокая процентная ставка, что она мешает заемщику процветать, противоречит библейской цели финансирования. Библейские принципы предлагают несколько вариантов действий, когда рыночная ставка кредитоспособности заемщика слишком высока для заемщика.Во-первых, сделайте ссуду по субсидированной процентной ставке. Во-вторых, помогите заемщику найти способ использовать выручку с прибылью, даже если процентная ставка высока. В-третьих, помогите покупателю найти ресурсы через правительство или благотворительность, а не заимствования. В-четвертых, помогите заемщику узнать, как жить без ссуды. Возможно, наиболее библейским решением для ссуд бедным являются ссуды с нулевой процентной ставкой, предоставляемые некоммерческой организацией в сочетании с финансовыми консультациями и консультациями по обеспечению средств к существованию. Некоторые из этих решений выходят за рамки финансов, как мы их определили, но те, кто работает в финансовых учреждениях, могут быть единственный контакт, с которым бедный человек может справиться, чтобы помочь ему ориентироваться в финансовом лабиринте.Это может предоставить возможность проявить справедливость и любовь, выходящие за рамки требований — и оплачиваемых часов — финансовой работы. Кредитовать бедных очень сложно, поэтому почти наверняка Библия учит конкретно по этой теме.

Работа в хедж-фонде

Вернуться к содержанию

Хедж-фонд — это паевой инвестиционный фонд, который инвестирует в специализированные финансовые инструменты, которые обычно не доступны для индивидуальных вкладчиков. Хедж-фонды часто слабо регулируются, имеют высокую долю заемных средств и могут инвестировать в более широкий спектр финансовых инструментов и взимать более высокую комиссию за управление, чем обычные паевые инвестиционные фонды.В последнее время хедж-фонды были в новостях, потому что несколько менеджеров хедж-фондов заработали огромные комиссионные за управление, несколько менеджеров хедж-фондов были обвинены в инсайдерской торговле, а когда цены на акции резко падают, обычно обвиняют хедж-фонды.

Хедж-фонды можно понять с помощью нашей финансовой системы. Хедж-фонды могут любить вкладчиков, предоставляя возможность сбережений с более высокой отдачей от риска и меньшей корреляцией с экономическими циклами. Многие хедж-фонды инвестируют в производные финансовые инструменты и, как таковые, предоставляют возможности для снижения риска сторонам заемщиков по производным финансовым инструментам, помимо инвесторов.Таким образом хедж-фонд может проявить любовь к фирмам, которые стремятся снизить риски. Хедж-фонды можно рассматривать как оптовых торговцев на рынке ценных бумаг, которые занимаются покупкой избыточного продукта и продажей недостаточно предложенного продукта, и, таким образом, одновременно пытаются получить прибыль и помогают улучшить работу рынка. Таким образом, они служат обществу, помогая ценам на ценные бумаги более точно отражать их внутреннюю стоимость.

Сложность инвестиций любого конкретного хедж-фонда может затруднить точное описание того, как они приносят справедливость и любовь.Если все позиции являются добровольными, обмены по рыночному курсу, можно предположить, что каждая сторона ожидает выгоды. Но за сложностью могут также скрываться скрытые субсидии, дисбаланс сил, информационная асимметрия, уклонения от уплаты налогов или другие нарушения библейских основ финансов. Некоторые хедж-фонды из-за своей особой инвестиционной стратегии могут совершенно четко понимать, как они любят вкладчиков и заемщиков, в то время как другим хедж-фондам будет сложнее это сделать. Финансовым специалистам и инвесторам следует тщательно исследовать, приводит ли конкретный хедж-фонд — или любые инвестиции — к хорошему управлению, справедливости и любви, или же он в первую очередь служит для зарабатывания как можно больше денег для менеджеров хедж-фондов за счет других сторон.

Заемщики

Вернуться к содержанию

Мы увидели, что заимствование может быть актом управления, справедливости и любви, осуществленным Божьим творением. Займы могут позволить людям получить доступ к ресурсам, которые используются, чтобы помочь заемщику и кредитору процветать.

Правильная сумма долга

Вернуться к содержанию

Могут ли библейские принципы помочь нам определить, сколько и когда брать взаймы? Некоторые из библейских основ финансов могут помочь.Во-первых, мы населяем Божий ограниченный по времени мир с социальными циклами и разнородными индивидуальными жизненными циклами. Есть время брать взаймы, чтобы инвестировать в возможности роста или инфраструктуры, которые будут обслуживать клиентов или граждан, а затем будет время для выплаты долга, и эти времена будут разными для разных людей. Например, те, у кого есть избыточные ресурсы во время рецессии, могут принести справедливость и любовь, инвестируя их, а не копив наличными. Что касается личных циклов, молодые люди обычно извлекают выгоду из займов, которые делают возможными сбережения и ссуды пожилых людей.

Во-вторых, цель заимствования — получить доступ к ресурсам, которые мы можем использовать для создания будущих ресурсов , которые можно использовать для погашения. Заимствования на образование, возможности роста и сокращение расходов на жилье могут прославить Бога. Заимствование в качестве костыля для поддержки жизни сверх ваших средств не дает, как обсуждалось выше в разделе «Непродуктивное использование доходов». Библия учит против всякой жадности, которая может включать в себя заем денег по ложным причинам (Луки 12:14).

Третьи заемщики должны быть достаточно уверены в том, что они смогут выполнить свое обещание выплатить долг — или, по крайней мере, что риски невозврата кредита понимаются и согласовываются кредиторами — как акт любви. Это исключает ложные или вводящие в заблуждение заявки на кредит или личные рекомендации. Например, получение займа сегодня, потому что вы ожидаете потерять работу завтра, вряд ли проявит большую любовь к кредитору. Пополнение баланса кредитной карты без четкого плана его погашения — тоже не проявление любви.

В-четвертых, заемная сумма должна быть скромной или разумной по сравнению с рисками , с которыми мы сталкиваемся. Как это могло быть любящим — к себе или к тем, кто дает нам взаймы, — если мы регулярно занимаем до наших кредитных лимитов без какой-либо подушки на непредвиденные обстоятельства?

Библейские принципы финансов применимы к личным, институциональным и правительственным финансовым решениям, хотя приведенные выше примеры в основном индивидуальны. В целом эти принципы предполагают умеренный уровень долга в большинстве случаев и более широкое использование собственного капитала для индивидуальных, корпоративных и государственных финансов.В частности, заемщики, вероятно, не взяли бы на себя столько долгов, если бы они помнили, что по замыслу Бога заимствование создает долгосрочные взаимоотношения, которые Бог намерен принести пользу как кредиторам, так и заемщикам. Доступ к долгу — не единственная наша забота. Благословение других через наши ссуды и займы.

Предложение залога для получения ссуды

Вернуться к содержанию

Мы исследуем некоторые библейские отрывки о залоге в разделе «Банкротство, прощение долга и изменение ссуды».Основная христианская точка зрения состоит в том, что использование дома в качестве залога для получения ссуды не противоречит библейскому учению. Эта точка зрения согласуется с нашими аргументами относительно предполагаемой Богом роли финансов в обществе. Однако в свете Притч 22: 26-27 и в свете библейского учения о том, что нужно быть осмотрительными в отношении риска, кажется, что как минимум кредиторы не должны принимать дом в качестве залога, если они не уверены в том, что заемщик сможет погасить ссуду. Точно так же, согласно библейскому учению, домовладельцы не должны закладывать свой дом в качестве залога, если они не уверены, что смогут выплатить ссуду.Это резко контрастирует с нынешней практикой кредитования во многих развитых странах, которая позволяет человеку получить ссуду, которая довольно велика по сравнению с их уровнем и стабильностью доходов и по сравнению с их историей погашения долгов. Что касается обеспечения, то у кредитора есть тенденция думать: «Я могу лишить права выкупа в случае необходимости, поэтому мне не нужно слишком много думать о том, хорошо ли это для заемщика или может ли это быть возвращено», и тенденция у заемщика думать , «Если я не смогу произвести свои платежи, банк может получить дом, и я не причинил ему вреда.Мышление ни одной из сторон не согласуется с библейским учением и с предназначенной Богом ролью финансов как формы справедливости и любви.

Банкротство, прощение долга и изменение ссуды

Вернуться к содержанию

Созданные основы финансов включают в себя наше творение как социальных существ, которые идут на риск и не знают, что нас ждет в будущем. Неизбежно это приведет к тому, что ссуды не будут возвращены. Таким образом, ссуда, которую невозможно вернуть, не обязательно является грехом.Конечно, невыполнение ссуды вполне может быть результатом неосмотрительного заимствования, некомпетентного управления делами, сокрытия или утаивания дохода от кредитора, искажения информации кредитору о том, когда ссуда была предоставлена, искажения информации заемщику , когда ссуда была предоставлена, или условия ссуды, которые не предназначены для того, чтобы помочь заемщику процветать. Но в других случаях непредвиденные обстоятельства могут привести к тому, что хорошо сделанная ссуда потерпит неудачу. Заемщик может потерять работу, получить неожиданные медицинские счета или понести убытки, например, в результате стихийного бедствия.

В подобных ситуациях кредиторы – обязаны простить долг или изменить порядок погашения ссуды. В Библии это выражается в том, что заемщику разрешается оставить залог, если это необходимо для благополучия или возможности зарабатывать на жизнь.

Если вы возьмете в залог плащ вашего соседа, вы должны восстановить его до захода солнца; ибо это может быть единственная одежда вашего соседа, которую можно использовать в качестве укрытия; в чем еще должен спать этот человек? (Исход 22: 26–27)
Никто не должен брать в залог мельницу или верхний жернов, потому что это отняло бы жизнь в залог.(Второзаконие 24: 6)
Когда вы даете своему ближнему ссуду любого рода, вы не должны входить в дом, чтобы взять залог. Вы должны ждать снаружи, пока человек, которому вы даете ссуду, принесет вам залог. (Второзаконие 24: 10–13)

Плащ соседа, взятый в залог, должен быть возвращен до захода солнца, потому что он нужен соседу, чтобы согреться на ночь. Жернов не может быть возвращен в собственность, потому что это лишит мельника возможности зарабатывать себе на жизнь.Даже действительный залог не может быть возвращен во владение силой, например вход в дом заемщика. Все это защищает проблемных заемщиков от дальнейших бедствий, даже если они лишают кредиторов не только ожидаемой прибыли от ссуды, но фактически приводят к потере капитала. Обстоятельства заемщика известны кредитору. Такова природа основанных на времени отношений, присущих финансам.

В современной экономике эти меры защиты воплощены в законах о банкротстве, которые также могут быть известны как несостоятельность, экспертиза, конкурсное производство, администрирование или секвестр.Как правило, такие законы не позволяют кредиторам брать предметы первой необходимости для жизни и работы в качестве оплаты от заемщиков, которые не выполняют своих обязательств. Современные законы также запрещают кредиторам входить в дома заемщиков для возврата имущества, хотя они могут разрешать это делать сотрудникам закона. Законы также предотвращают попадание заемщиков в тюрьму за невыполнение обязательств — контрпродуктивную и бесчеловечную практику, которая была обычным явлением на протяжении веков до современной эпохи. Возможно, разработка современных законов о банкротстве представляет собой давно отложенное выполнение принципов, воплощенных в Библии в этом отношении.

Тем не менее заемщики должны делать все возможное, чтобы выплатить свои долги. Чунинг утверждает, основываясь на неизменности Бога и Притчах 6: 1–5, что, если мы не можем выплатить свои долги, мы должны смириться и просить кредиторов о пощаде, а не искать защиты в суде о банкротстве у нашего кредитора. Возможно, это заходит слишком далеко, учитывая, что вышеприведенные отрывки защищают проблемных заемщиков по закону Бога, а не по милости кредитора. Но Чунинг, несомненно, прав в том, что первым шагом заемщика является обращение за помощью и советом к кредитору.Как мы видели, кредитование предназначено для создания долгосрочных отношений между заемщиком и кредитором. Подача заявления о банкротстве без предварительной попытки выработать взаимоприемлемый план с кредитором — вряд ли способ уважать отношения. Тимстра призывает нас относиться к риску как к серьезному вопросу и что заимствование — это не «легкий способ заработать деньги вместо работы: это серьезное выражение нашей ответственности перед Богом». Финансы — это серьезная справедливость и любовь, и когда события разворачиваются не так, как ожидал расчетливый кредитор и заемщик, справедливость и любовь не должны прекращаться, а должны усиливаться с обеих сторон.

Вкладчики и кредиторы

Вернуться к содержанию

Те, кто предоставляет ресурсы — кредиторы и вкладчики — несут ответственность за инвестирование своих ресурсов для общей, а не только для собственной выгоды. Такой подход иногда называют «социально ответственным инвестированием». Мы рассмотрим это на примере инвестирования в акции, а не размещения денег в банке или предоставления ссуды, хотя аналогичные принципы применимы ко всем видам инвестиций.

Компания выпускает акции, потому что считает, что у нее больше производственных возможностей, чем ресурсов. Он получает доступ к дополнительным ресурсам, продавая акции инвесторам. Инвестор любит компанию и, в конечном итоге, ее клиентов, поставщиков, работников и сообщество, позволяя ей использовать некоторые ресурсы в течение определенного периода времени. Компания любит вкладчиков, обеспечивая соответствующую прибыль в виде дивидендов или прироста стоимости акций.

Инвесторы должны покупать акции только тех компаний, которые выполняют цели Бога в отношении финансов.Это могут быть компании, действующие как добрые распорядители Божьего творения, компании, проявляющие заботу и любовь через продукты и услуги, которые они продают, и компании, действующие справедливо в своей практике найма и отношениях с общественностью. На практике это сложно сделать инвесторам, так как сбор и анализ информации о тысячах компаний занимает много времени. Однако теперь есть несколько вариантов, когда инвесторы могут инвестировать в паевые инвестиционные фонды, которые отфильтровывают компании с плохой практикой управления, справедливости и любви.О социально ответственном инвестировании и библейском инвестировании написано много, и подробное рассмотрение этого выходит за рамки данной статьи. Тем не менее, такой подход к инвестированию полностью согласуется с концепцией, разработанной в этой статье, и действительно требуется ею. Мы не видим библейских оснований для того, чтобы отделить веру от решений об инвестировании в акции.

Вернуться к содержанию Вернуться к содержанию

Бог создал основы финансов, которые привели к развитию финансовых институтов валюты, посредников, инструментов и цен.В идеале эти институты заставили бы финансы работать как одно из средств Бога — среди многих других — для управления, справедливости и любви. Заемщики и кредиторы будут обмениваться ресурсами или делиться ими с течением времени таким образом, чтобы ресурсы увеличивались и помогали всем процветать. Однако Падение сильно испортило финансы, как и все остальные сферы творения Бога. В частности, грехи жадности и лжи широко распространены в финансах и серьезно подрывают нашу способность подчиняться планам Бога. Тем не менее, финансы по-прежнему играют положительную роль в искупительной работе Бога в мире.Несколько примеров показывают, как финансы можно искупить по Божьей благодати и использовать для управления, справедливости и любви. Финансовые специалисты, заемщики и вкладчики / кредиторы — все имеют возможность участвовать в финансировании в качестве искупительной деятельности. Как последователи Христа, мы призваны искупить себя, работая над применением обновленных финансовых основ в наших собственных решениях и действиях.

Необходима дальнейшая работа, чтобы мы могли лучше понять и уважать намерения Бога в отношении финансов.Во-первых, необходимо установить более тесные связи между конкретными элементами нашей структуры и конкретными практиками. Финансовые специалисты, например, могут применить библейские рамки к конкретным практикам ипотечного кредитования или управления инвестициями. Во-вторых, нам нужно лучше преодолеть разрыв между искупленным взглядом на финансы и фактическим падением финансов. Несмотря на то, что были приведены некоторые примеры, необходимо развивать мышление, практику и институты, чтобы позволить профессионалам в области финансов лучше уважать предполагаемую Богом роль финансов в обществе.В-третьих, хотя теологические основы, разработанные в этой статье, могут быть адаптированы к деривативам и страхованию, эта статья не затрагивает эти темы. В-четвертых, мы увидели, что финансовые рынки не всегда позволяют людям служить друг другу, особенно бедным, и не произошло полного развития роли финансов по отношению к правительствам и благотворительным организациям. Наконец, мы ограничились финансированием в смысле обмена между заемщиками и кредиторами (и их эквивалентами в капитале) с течением времени.В обычном использовании термин «финансы» может также относиться к распределению ресурсов внутри домохозяйств или организаций, где обмен не задействован, например, при составлении бюджета, бухгалтерском учете, разработке продукта, планировании проекта и внутреннем финансовом анализе. Может потребоваться еще одна статья по этим темам.

ключей к успешному управлению личными финансами

Разве не было бы хорошо, если бы существовала волшебная формула или простой трюк, которые позволили бы вам больше никогда не беспокоиться о деньгах или управлять своими финансами?

Хотя это может быть нереально, есть несколько простых вещей, которые вы можете сделать прямо сейчас, чтобы улучшить свое денежное положение.Попробуйте эти пять шагов для успешного управления личными финансами. Еще один бонус? Если вы будете придерживаться этих пяти советов, ваши финансовые проблемы могут начать уменьшаться, и вы сможете начать пожинать плоды в виде меньшего долга, сбережений на будущее и солидного кредитного рейтинга.

Детализируйте свои финансовые цели

Найдите время, чтобы написать конкретные долгосрочные финансовые цели. Вы можете совершить поездку в Европу на месяц, купить инвестиционную недвижимость или досрочно выйти на пенсию. Все эти цели повлияют на то, как вы планируете свои финансы.Например, ваша цель досрочно выйти на пенсию зависит от того, насколько хорошо вы сейчас откладываете деньги. Другие цели, включая владение домом, создание семьи, переезд или смена карьеры, будут зависеть от того, как вы управляете своими финансами.

После того, как вы записали свои финансовые цели, расставьте приоритеты. Этот организационный процесс гарантирует, что вы уделяете наибольшее внимание тем, которые для вас наиболее важны. Вы также можете перечислить их в том порядке, в котором вы хотите их достичь, но долгосрочная цель, такая как накопление средств на пенсию, требует, чтобы вы работали над ее достижением, одновременно работая над другими целями.

Ниже приведены несколько советов о том, как лучше понять свои финансовые цели:

Ставьте долгосрочные цели, например, выбраться из долгов, купить дом или досрочно выйти на пенсию. Эти цели не связаны с вашими краткосрочными целями, такими как сбережения на приятное свидание.
Ставьте краткосрочные цели, например, следование бюджету, сокращение расходов, выплату или неиспользование кредитных карт.
Расставьте приоритеты для ваших целей, чтобы помочь вам составить финансовый план.

Раскройте свой план

Финансовый план необходим для достижения ваших финансовых целей.План должен состоять из нескольких этапов или этапов. Примерный план может включать создание ежемесячного бюджета и плана расходов, а затем выплату долгов.

После того, как вы выполнили эти три задачи и в течение нескольких месяцев выполняли свой новый план, вы можете обнаружить, что у вас есть дополнительные деньги, и деньги, которые вы освободили от своих долговых выплат, можно использовать для достижения ваших следующих целей. .

Опять же, важно решить, какие приоритеты для вас наиболее важны. Продолжайте неуклонно работать над достижением своих долгосрочных пенсионных целей, но также начните сосредотачиваться на самых важных краткосрочных целях, которые вы перед собой поставили.Хотите отправиться в экстравагантное путешествие? Начать инвестировать? Купить дом или построить собственный бизнес? Все это следует учитывать при принятии решения о следующем шаге.

Ваши цели, наряду с резервным фондом, помогут вам перестать принимать финансовые решения, основанные на страхе, и помогут вам взять под контроль свою ситуацию.

При создании финансового плана помните следующее:

Ваш бюджет — ключ к успеху. Это инструмент, который даст вам максимальный контроль над своим финансовым будущим.Ваш бюджет — ключ к достижению остальной части вашего плана.
Вы должны продолжать вносить свой вклад в достижение долгосрочных целей, таких как накопление средств на пенсию, независимо от того, на каком этапе находится ваш финансовый план.
Создание чрезвычайного фонда — еще один ключевой фактор финансового успеха и снижения стресса.

Соблюдайте бюджет и придерживайтесь его

Ваш бюджет — один из важнейших инструментов, который поможет вам добиться финансового успеха. Это позволяет вам составить план расходов, чтобы вы могли распределить свои деньги таким образом, чтобы помочь вам достичь своих целей.

Вы можете сделать свой бюджет настолько подробным или подробным, насколько захотите, при условии, что это поможет вам достичь вашей конечной цели — тратить меньше, чем вы зарабатываете, выплатить любые долги, пополнить свой чрезвычайный фонд и сэкономить на будущее.

Бюджет также поможет вам решить, на что потратить деньги в ближайшие месяцы и годы. Без плана вы могли бы потратить деньги на вещи, которые кажутся важными сейчас, но мало что предлагают с точки зрения улучшения вашего будущего. Многие люди попадают в это болото и критикуют себя за то, что не достигли тех финансовых показателей, которых они хотят для своей семьи и своей жизни.

Не забывайте отмечать маленькие победы по пути. Например, поздравьте себя после выплаты долга или вознаградите себя, если вы твердо придерживаетесь своего бюджета в течение трех месяцев, или когда вы успешно пополните свой чрезвычайный фонд.

Если вы состоите в браке, вам и вашему супругу необходимо вместе работать над бюджетом. Работая вместе, вы чувствуете себя справедливым по отношению к вам обоим, и у вас обоих одинаковый уровень приверженности достижению этого. Это единство может иметь большое значение для предотвращения споров, связанных с деньгами.Вот несколько советов для семейных пар, которые хотят вместе составить бюджет:

Рассмотрите возможность перехода на систему бюджетирования в конвертах, в которой наличные деньги используются для областей расходов, требующих большей дисциплины.
Используйте программное обеспечение для составления бюджета с мобильным приложением, чтобы вы могли вводить расходы в режиме реального времени.
Планируйте расходы заранее, чтобы избежать перерасхода.

Выплата долга

Долг — огромное препятствие для многих, когда дело доходит до достижения финансовых целей.Вот почему вы должны сделать ее устранение приоритетной задачей. Разработайте план устранения долга, который поможет вам погасить его быстрее. Например, производя минимальные платежи по всем своим долговым счетам, платите любые дополнительные деньги по одному долгу за раз. После погашения одного долгового счета переместите все деньги, которые вы платили по первому долгу, в следующий долг и продолжайте с этого момента, создавая эффект снежного кома по выплате долга.

Как только вы полностью расплатитесь с долгами, воздержитесь от долга. Оставление кредитных карт дома может быть мудрой стратегией.Сохраните чрезвычайный фонд для покрытия непредвиденных расходов, чтобы у вас не возникло соблазна использовать кредитную карту для их покрытия.

Воспользуйтесь этими советами, которые помогут быстрее выплатить долг:

Продавайте неиспользуемые или ненужные предметы в вашем доме, чтобы найти дополнительные деньги, которые можно добавить к вашему плану погашения долга.
Вторая работа может помочь ускорить процесс и может потребоваться, если вы хотите быстро или надолго изменить свою ситуацию.
Ищите области, в которых вы можете сократить свой бюджет, чтобы увеличить наличность, доступную для выплаты долга.

Не бойтесь спрашивать совета

Как только вы увеличите свои сбережения и захотите начать инвестировать для увеличения своего богатства, поговорите со специалистом по финансовому планированию, который поможет вам принять мудрые инвестиционные решения.

Хороший консультант разделит риски, связанные с каждой инвестицией, и поможет вам найти продукты, которые соответствуют вашему уровню комфорта и потребностям в возврате инвестиций, помогая вам как можно быстрее достичь своих целей. Специалист по финансовому планированию также может помочь вам с бюджетом, что является еще одним плюсом.

Инвестирование — это долгосрочная стратегия, которая помогает вам наращивать богатство. Вы также можете найти финансовую помощь в другом месте, например:

Найдите местную церковь или общественный центр, предлагающий бесплатные или недорогие занятия или семинары по личным финансам и составлению бюджета. Иногда банки и кредитные союзы также предлагают курсы.
Найдите наставника, который будет готов помочь вам сформулировать и проработать ваш бюджет в течение первых нескольких месяцев. Этот наставник может помочь вам, если вы перегружены бюджетным процессом.
Если ваши родители или другие члены семьи хорошо разбираются в деньгах, подумайте о том, чтобы попросить их о помощи и поговорить с ними о том, что сработало для них в финансовом отношении, а что они бы сделали иначе.

Погашение долга, сэкономленные деньги и прогресс в достижении финансовых целей не должны быть трудными. Инвестируйте в себя и свое финансовое будущее, чтобы больше не беспокоиться о своих финансах.

Прием статей — Финансовый дайджест

Редакционные материалы и правила
Финансовый дайджест предоставляет онлайн-платформу для информативных независимых новостей в финансовом секторе.Мы приветствуем отправку избранных статей, новостей, аналитических материалов, интервью, профилей и мнений. Только оригинальные статьи (ранее не опубликованные) должны быть отправлены в редакцию в текстовом формате.

Формат:
Статьи должны быть предпочтительно представлены в формате Word редактору по адресу [электронная почта защищена] или путем прямой отправки через веб-сайт с этой страницы.

Длина:
Статьи должны быть длиной от 750 до 1000 слов. Ссылки ограничены одной в разделе биографии автора.Краткий синопсис должен быть отправлен редактору перед отправкой.

Фото:
Если возможно, предоставьте фотографию автора или изображения, поддерживающие тему статьи. Изображения должны быть в альбомном формате, прямоугольной формы около 800 пикселей в ширину и 600 пикселей в высоту, точный размер может изменяться, если ширина больше высоты. Включите все необходимые изображения и сведения об авторских правах. Для всех статей требуется изображение, и при необходимости они будут запускаться со стандартным изображением.Обратите внимание, что у вас должны быть права на отправляемые вами изображения.

Биография автора:
Краткая биография автора может быть включена в конце статьи. Вместе с биографией автора, пожалуйста, укажите имя автора, титул, организацию и контактные данные, если хотите. Это единственная область, в которую можно включить ссылку.

Требования к профилю:
Название компании, характер бизнеса, местоположения / также рынки, на которых они работают, контактная информация, ключевые руководители, местоположения филиалов, если применимо, краткая история компании, сертификаты / лицензии, предлагаемые продукты / услуги, корпоративные социальные сети ответственные действия, крупные проекты, которые они хотят отметить.

Профили должны быть представлены в формате Word. Все профили должны включать общее изображение и логотип компании при желании. Изображения должны быть альбомного формата, прямоугольной формы около 800 пикселей в ширину и 600 пикселей в высоту, этот точный размер является гибким. Профили могут содержать одну активную ссылку на сайт компании. Название профиля должно описывать компанию уникальным образом, а не просто использовать ее название. В профилях нет подсчета слов.

Профили должны быть отправлены редактору по адресу [электронная почта защищена] или прямо с этой страницы.

Видео на YouTube:
Если у вас есть видео на YouTube, которым вы хотите поделиться с нашими читателями, отправьте ссылку на видео на [адрес электронной почты] или прямо с этой страницы.

Срок:
Для публикации в Интернете срок может быть гибким. Статьи публикуются в соответствии с графиком редакции.
Ваш материал будет рассмотрен нами, и, если он соответствует нашим правилам подачи, редакционным стандартам и стандартам качества, мы свяжемся с вами перед публикацией статьи.Из-за большого количества материалов, которые мы получаем, мы не можем лично отвечать на каждое из них и не можем гарантировать, что будем использовать вашу статью.

Если вы хотите разместить гостевой пост в Финансовом дайджесте, свяжитесь с нами по адресу [адрес электронной почты защищен]

Вера и финансы | Статьи

Лето — и жить легко. Или нет. Какой бы ни была жизнь сейчас, мы надеемся, что вы найдете время, чтобы выпить холодного напитка, устроиться в тени и попробовать «Сводку новостей» на этой неделе.

Продолжить чтение

Вышеупомянутый президент — президент Кэлвин Кулидж. Он занимал этот пост в 1926 году, когда Америка праздновала 150-летие своего основания. Во время празднования полутора столетия в Филадельфии, на месте

Продолжить чтение

В преддверии Дня независимости мы представляем нашу последнюю коллекцию интересных статей об инвестировании, личных финансах и управлении.Счастливого 4-го (и 5-го)! Как мы должны судить о качестве решения о продаже?

Продолжить чтение

25 июня 2021 г.

Чарльз Ф. Стэнли
Человек, обладающий даром жертвовать, имеет огромную возможность благословлять других в Теле Христовом — и сделать возможным распространение Евангелия.
Продолжить чтение
У вас есть возможность жить и смело жертвовать для Бога. Не позволяйте времени пролетать незаметно.
Продолжить чтение
В 1917 году члены Конгресса были обеспокоены тем, что повышение налогов, введенное для финансирования участия Америки в Первой мировой войне, может побудить людей сократить благотворительные пожертвования.Итак, наряду с повышением, Конгресс ввел налог
Продолжить чтение
В эти выходные весна сменяется летом! Возьмите холодный напиток, найдите тенистое место и ознакомьтесь с нашей последней коллекцией интересных статей об инвестировании, личных финансах и управлении.
Продолжить чтение
Предстоящий выпуск информационного бюллетеня Sound Mind Investing будет посвящен благотворительности и щедрости, как это принято в июле.Работая над этим вопросом на этой неделе, я был поражен отрывком из нашей обложки, написанным пастором Чарльзом.
Продолжить чтение
Вот наша еженедельная коллекция полезных статей об инвестировании, личных финансах и управлении.
No related posts.

textrunet.ru — Жизнь диктует — я записываю

Статья по финансам: Финансовые статьи | Управление и финансы.

Финансовые статьи | Управление и финансы.

Статьи о финансах.

Финансы.

Самые популярные материалы

Почему люди оформляют кредиты?

Выгодоприобретатель — кого называют этим словом в бизнесе

Дистрибьютор — кто это такой и чем занимается?

Аккредитив — что это такое, и в каких случаях его используют

«Спасибо от Сбербанка» — как стать участником программы, и как пользоваться бонусами?

Страховая и социальная пенсия: что это такое, и в чём разница?

Мерч — что это, где встречается и почему пользуется популярностью?

Тендер — что это за система, и чем она выгодна?

Инсайдер — кто это, и в чем его польза?

Бенефициар — кого называют этим словом в деловой и юридической сфере?

Cамые цитируемые статьи по корпоративным финансам 2018

Цитируется: 283. Intangibles

Цитируется: 53. Do long-term investors improve corporate decision making?

Цитируется: 42. Measuring firm size in empirical corporate finance

Цитируется: 26. Inflation in Brusov–Filatova–Orekhova Theory and in Its Perpetuity Limit Modigliani–Miller Theory

Корпоративные финансы — Вступительные статьи / Архив / «Вестник McKinsey»

Личные финансы — Статьи и интерактивные сервисы для управления сбережениями

Простые подробные инструкции для роста вашего благосостояния

Свежие материалы

Статьи о личных финансах, планировании, бюджете, цели:

Финансы и инвестиции — Статьи

Пять правил улучшения вашего финансового здоровья

Ключевые выводы

1. Посчитайте — собственный капитал и личные бюджеты

2. Распознавать инфляцию образа жизни и управлять ею

3. Признавайте потребности и желания — и разумно расходуйте

4. Раннее начало сохранения

5. Создание и обслуживание Чрезвычайного фонда

Итог

Государственные финансы — Новости, исследования и анализ — Разговор — стр. 1

Текущая ситуация и влияние больших данных на финансы | Journal of Big Data

Влияние больших данных на финансовые рынки

Влияние больших данных на Интернет-финансы и создание стоимости в компании, предоставляющей кредитные услуги в Интернете

Большие данные в управлении финансовыми услугами

Большие данные и другие финансовые проблемы

Что в Библии говорится о финансах? (Обзор) | Статья

Финансы помогают раскрыть славу Божьего творения

Финансы помогают нам выполнять мандат создания, чтобы быть хорошими распорядителями

Финансы могут быть средством справедливости и любви

Мы привязаны ко времени

Мы социальные

Мы неоднородны

Мы работаем в качестве агентов

Мы обещаем

Мы не всеведущи

Мы создаем ресурсы для будущего, о которых мы не знаем

Мы рискуем

Faith & Co .: Banking on Hope

Заключение об основах финансов, созданных Богом

Валюта

Посредники

Можем ли мы действительно любить кого-то через посредников?

Faith & Co.: Банки на надежде

Инструменты

Цены

Может ли рыночная биржа действительно быть любовью?

Запрещает ли Библия взимать проценты?

Заключение в финансовые учреждения

Британский экономист предлагает точку зрения на глобальный кризис (Нажмите, чтобы прочитать)

Недоступность займов для бедных

Эксплуатация заемщиков

Непроизводительное использование доходов

Есть ли еще возможности для финансирования исполнения Божьих целей?

Верность и банковское дело: интервью с Джоном Гейджем (Нажмите здесь, чтобы прочитать)

Работа в банке

Faith & Co.: Банки на надежде

Принятие решений о кредитовании

Работа в хедж-фонде

Заемщики

Правильная сумма долга

Предложение залога для получения ссуды

Банкротство, прощение долга и изменение ссуды

Вкладчики и кредиторы

ключей к успешному управлению личными финансами